Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs līdzeklis, lai aizsargātu savus tuviniekus nāves gadījumā. Pieņemamu politiku atrašana bieži var būt izaicinājums, ja esat vecāks vai labākais veselības stāvoklis. Dažiem cilvēkiem ar hronisku vai iepriekšēju stāvokli, tas var likties neiespējami.
Šis ir gadījums ar cilvēkiem, kas dzīvo ar HIV. Neatkarīgi no tā, cik jūs esat veselīgi, vai kā jūs esat atkarīgs no ārstēšanas, šodien jūsu iespējas ir maz un daudzas reizes dārgākas nekā vidējā persona, no kuras jāmaksā.
Tas nenozīmē, ka jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu; Dažos gadījumos varat. Taču skarbā realitāte ir tāda, ka HIV dzīvības apdrošināšana var būt ļoti dārga, pat pārmērīga, padarot problēmu ne tik daudz par pieejamību, bet par pieejamību.
Dzīvības apdrošināšana kā diskriminācija?
sāksim stāstot, kā tas ir: Apdrošināšana ir un vienmēr bijusi diskriminējoša. Apdrošināšanas sabiedrības izmaksu un kvalifikācijas bāzi nosaka par aktuāra risku, sastādot statistikas datus par to, kas ir un kas nav labs risks. Viņi neuzskata par tevi kā par indivīdu, bet gan par to faktoru apvienošanu, kas var likt jums nomirt agrāk nekā vajadzētu.
Garš un īss ir tas, ka dzīvības apdrošināšana ir derības spēle, un lielākajai daļai apdrošinātāju cilvēki ar HIV ir vienkārši slikta likme.
Bet vai tas atspoguļo faktus vai nepamatotu novirzi, kas aktīvi diskriminē visu HIV populāciju? Objektīvi meklējot izdzīvošanas statistikā, mēs zinām to noteikti:
- Saskaņā ar pētījumu, ko veica Ziemeļamerikas AIDS cohort sadarbība pētniecības un dizaina jomā (NA-ACCORD), 20 gadus vecs, HIV pozitīvs cilvēks pretretrovīrusu terapijā tagad var gaidīt dzīvot viņa vai viņas agri 70s.
- 2014. gada pētījums, ko veica Multicenter AIDS Cohort Study (MACS), turpināja atbalstīt šos apgalvojumus, secinot, ka cilvēkiem, kas uzsāk terapiju agri (ja to CD4 skaits pārsniedz 350), dzīves ilgums ir vienāds vai lielāks nekā iedzīvotāji.
Salīdzinājumam, cilvēki, kuri smēķē vidēji 10 gadus, dzīvajā dzīvē. Lai gan tas nenozīmē, ka apdrošinātāji to neuzspiež, viņiem nebūtu automātiski aizliegts vai pakļautas tādām pašām debesu prēmijām, ka veselīgs nesmēķētājs, kam ir HIV, būtu.
Kāpēc Apdrošinātāji izturas pret cilvēkiem ar HIV
Apdrošinātāji neredz to vienādi. Viņu mērķis ir pārvaldīt riskus un nenoteiktības, kas var ietekmēt abas bilances puses, un, viņiem, statistika ļoti lielā mērā ietekmē cilvēkus ar HIV. Apsveriet to:
- Neskatoties uz dzīves ilguma pieaugumu, cilvēkiem ar HIV ir lielāka iespēja saņemt ar HIV nesaistītas slimības gadus pirms viņu neinficētiem kolēģiem. Piemēram, sirdslēkmes parasti tiek novērotas 16 gadus agrāk nekā vispārējā populācijā, bet ar HIV nesaistīti audzēji tiek diagnosticēti jebkurā vietā no 10 līdz 15 gadiem.
- Lai gan normālā dzīves ilgums ir sasniegts agrīnas pretretrovīrusu terapijas rezultātā, joprojām ir milzīgs trūkums to cilvēku skaitā, kuri spēj uzturēt nenosakāmu vīrusu slodzi. Šodien tikai aptuveni 30 procenti no HIV diagnozēm var sasniegt vīrusu nomākumu, bet mazāk nekā puse pēc aprūpes pēc diagnozes saglabāšanas.
Galu galā apdrošinātāji apgalvo, ka neatkarīgi no tā, cik labs ir individuāls kandidāts, viņi nevar kontrolēt to, kas saistīts ar ilgu mūžu, neatkarīgi no tā, vai persona ņems viņa tabletes vai nē.
Dažos gadījumos tas ir novecojis arguments, jo HIV terapija ir daudz efektīvāka un "piedodoša" nekā agrāk. Tomēr, apdrošinātāja acīs, hroniska slimības vadība novirza HIV tādā pašā riska kategorijā kā cilvēki, kas dzīvo ar sastrēguma sirds mazspēju.
Vienīgā atšķirība ir tas, ka jums nav jāārstējas no hroniska stāvokļa, lai saņemtu apdrošināšanu; jums vienkārši ir ir HIV.
Individuāla visa un ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana cilvēkiem ar HIV
Šodien ASV ir tikai viena apdrošināšanas sabiedrība, kas piedāvā indivīdiem veselīgu un ilgtermiņa dzīvotspēju cilvēkiem ar HIV.
AEQUALIS, kas veidota sadarbībā ar Fortune 500 milzu Prudential Financial, ir neatkarīga organizācija, kas koncentrējas uz finanšu pakalpojumu sniegšanu nepietiekamas aprūpes vietām, kas dzīvo ar šo slimību.
AEQUALIS pašlaik piedāvā četrus dažādus apdrošināšanas transportlīdzekļus, no kuriem katrs ir atšķirīgs segums, ierobežojumi un kvalifikācijas kritēriji:
- Individuālais termiņš un pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ar segumu sākot no $ 100,000 līdz pat $ 4,000,000
- Tūlītēja izdošanas termiņa apdrošināšana, kas neprasa medicīnisko eksāmenu un piedāvājumus segums no $ 25,000 līdz $ 300,000
- tūlītēja visa dzīvības apdrošināšana, uzskatīta par starteru politiku, kas nodrošina segumu no $ 5000 līdz $ 35,000 bez piemaksu maksājumu pieauguma
- vienkāršota izdošanas termiņa dzīvības apdrošināšana bez medicīniskā eksāmena vai laboratorijas darbs ar segumu sākot no $ 25,000 līdz vairāk nekā 350 000 $
Tikpat labi, kā tas viss izklausās, ir maz uzmanību, kas vērts atzīmēt:
- Vispirms sagaidiet lielu prēmiju. Iesniedzot pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises cenu, mēs pieprasījām 250 000 dolāru apmērā 55 gadus vecam HIV pozitīvam cilvēkam, kam nebija slimības, neraksturējās un ilgstoši nenosakāmu vīrusu slodzi. Tālruņa cena bija tikai nedaudz vairāk par 650 dolāriem mēnesī vai apmēram piecas reizes, kad vīrietis būtu jāmaksā, ja viņš būtu HIV-negatīvs.
- Otrkārt, pieņemšanas kritēriji nav tik vienkārši, kā izklausās. Sarkanie karogi, piemēram, tiks paaugstināti, ja kādreiz esat bijis ārstēšanas neveiksmes vai ilgstoši dzīvojis ārzemēs. Tas pats attiecas arī uz gadījumiem, kad jūsu CD4 skaits bija mazāks par 200, ja Jums bijis hepatīts B vai C (pat ja esat ārstēts) vai ja Jums jebkad ir bijusi nopietna oportūnistiska infekcija.
Lai gan jums nav tehniski jāatklāj šīs lietas, to var nebūt iespējams paslēpt. Pat ja jūs esat izvēlējies politiku "bez medicīniska rakstura eksāmena", jums nevajadzētu pieņemt, ka apdrošinātājs jūs aizvedīs pie sava vārda.
Kad esat nokārtojis sākotnējo interviju, nākamais solis būtu veikt pārbaudi ar Medicīnas informācijas biroju (MIB) un lūgt jūsu primārās aprūpes sniedzējam pārbaudīt savu medicīnisko vēsturi. Lai jūs varētu apstiprināt, jums būs jāparaksta piekļuve šiem un citiem medicīniskajiem failiem.
Sarkanais karogs nenozīmē, ka jums tiks liegta iespēja palielināt ikmēneša prēmiju vai ierobežot piekļuvi noteiktiem apdrošināšanas produktiem.
Citas dzīvības apdrošināšanas iespējas
Ja tradicionālie dzīvības apdrošināšanas veidi jums nav pieejami, joprojām ir vairākas iespējas, kuras varat izpētīt. Parasti viņi nepiedāvās jums tik lielu nāves pabalstu kā atsevišķu politiku, bet tiem var būt pietiekami, lai segtu noteiktas izmaksas (piemēram, bēru vai izglītības izdevumus), ja jūs nomirstat.
Viens no visizdevīgākajiem risinājumiem:
- jūsu uzņēmuma kompānija var piedāvāt uz darba devēju balstītu grupas dzīvības apdrošināšanu, dažos gadījumos gan darbiniekam, gan darba ņēmēja laulātajam. Nāves pabalsti ir no 10 000 USD darbiniekam un 5 000 USD – laulātajam. Kā grupas plāns, izmaksas parasti ir pieejamas. Brīvprātīgā dzīvības apdrošināšana no jūsu darba devēja
- ir vēl viena iespēja, ko piedāvā lielāki uzņēmumi, ļaujot darbiniekiem (un dažreiz arī viņu laulātajiem) nodrošināt dzīvības apdrošināšanu bez apdrošināmības pierādījumiem. Daži no šiem plāniem piedāvā nāves pabalstu līdz 100 000 ASV dolāriem. Garantētā izsniegtā dzīvības apdrošināšana
- (pazīstama arī kā garantēta pieņemšanas politika) ir maza, visa mūža politika ar nāves pabalstiem robežās no 5000 līdz 25000 $. Raksturīgi, ka nav nekādu veselības jautājumu un apstiprinājums ir garantēts. Tādējādi prēmijas būs lielas, un pilnas priekšrocības parasti netiks ieviestas tikai vienu vai divus gadus pēc spēkā stāšanās datuma. Ja visas pārējās iespējas neizdodas, varat pieteikties uz apmaksātu apbedīšanas plānu (pazīstams arī kā pirms nepieciešamības plānu). Tās pārsvarā tiek pārdotas pa bēru namu un ļauj samaksāt vienreizēju maksājumu vai iemaksu plānu. Dažas bēres mājiņas novietos jūsu naudu trasta fondā, kas tiek aktivizēts pēc nāves; citi izņems apdrošināšanas polisi, kurā paši par sevi būs saņēmēji.
Vai jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Ja jūs saskaras ar dzīvības apdrošināšanas polises atteikumu, jūs varat apsvērt iespēju pārorientēt jūsu uzmanību uz pensionēšanās plānošanu. Tas jo īpaši notiek, ja jums ir laba veselība un joprojām strādā.
Daudzas organizācijas ir sākušas piedāvāt programmas, kas vērstas uz HIV inficēto cilvēku ilgtermiņa finansiālo labsajūtu. Galvenais no tiem ir Manhetentiņā izvietotā New York Life, kas 2013. gadā uzsāka iniciatīvu "Pozitīvā plānošana", lai apmācītu 11 000 aģentu par HIV iedzīvotāju finansiālajām vajadzībām.
Daudzas sabiedrībā dibinātas HIV organizācijas piedāvā līdzīgas programmas, ļaujot klientiem apmeklēt brīvos seminārus vai satikties ar finanšu speciālistiem individuāli. Varat arī iepazīties ar vietējo kopienu koledžām, no kurām daudzas piedāvā pensionēšanās plānošanas kursus.
Vai jūs varat saņemt dzīvības apdrošināšanu vai nē, visproduktīvākā lieta, ko varat darīt, ir sagatavot pietiekami agri, lai novērstu katru no jūsu pensionēšanās aspektiem, nevis tikai jūsu nāvi.
