Īstermiņa invaliditātes apdrošināšana maksā procentus no jūsu algas, ja jūs kļūstat īslaicīgi invalīdiem, kas nozīmē, ka jūs nevarat strādāt īsā laika periodā slimības vai traumas dēļ, kas nav saistīti ar jūsu darbs (darba ņēmēju kompensācijas segums nodrošinātu ienākumu nomaiņu, ja invaliditātes nosacījums ir saistīts ar darba kaitējumu). Parasti īstermiņa invaliditātes politika nodrošina 40 līdz 80 procentus no jūsu pirmspensijas vecuma algas.
Dažiem cilvēkiem ir īstermiņa invaliditātes apdrošināšana, izmantojot darba devēju, arodbiedrību vai citu profesionālu organizāciju. Šāda veida politika ir pazīstama kā grupas pārklājums. Jūs varat arī iegādāties atsevišķu politiku tieši no apdrošināšanas kompānijas vai aģenta, lai gan parasti tā būs dārgāka, lai iegādātos segumu saviem klientiem.
Kā darbojas īstermiņa invaliditātes apdrošināšana
Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir vienāds vispārējais dizains. Jūs vai jūsu darba devējs maksā ikmēneša prēmiju, kas jāmaksā. Ja slimība vai ievainojums neļauj jums strādāt, jūs piesakāties uz labumu, runājot ar kādu no jūsu uzņēmuma personāla departamenta vai jūsu apdrošināšanas aģentiem. Jums var būt vai nebūt jāmaksā nodokļi par naudu, ko saņemat no invaliditātes politikas, atkarībā no tā, vai jūs vai jūsu darba devējs ir samaksājis apdrošināšanas polises prēmijas un vai viņiem maksāja pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas.
Lielākajā daļā īstermiņa invaliditātes politiku ir nepieciešami ārsta norādījumi, kas izskaidro jūsu stāvokli un novērtē, cik ilgi jūs aiziet no darba.
Visticamāk, būs gaidīšanas periods starp datumu, kad jūs pametat darbu, un datumu, kad esat tiesīgs saņemt pabalstus, lai gan īstermiņa invaliditātes politika parasti sākas divu nedēļu laikā.
Jūsu darba devējs var pieprasīt, lai jūs izmantotu dažas vai visas slimības dienas, pirms politika sāk maksāt.
Kad gaidīšanas periods ir beidzies, parasti saņemat noteikto procentuālo algu, ko saņēmāt pirms invalīda.
Piemēram, ja jums tika izmaksāti 1000 ASV dolāri nedēļā un jūsu politika maksā 60% no ieņēmumiem no invaliditātes, jūs saņemsiet pabalstu 600 USD nedēļā. Īstermiņa politika parasti maksā pabalstus trīs līdz sešus mēnešus, lai gan daži no tiem piedāvās segumu līdz pat gadam vai ilgāk (pabalsti beidzas invaliditātes beigās, ja tas notiek agrāk nekā diena, kad politika citādi pārtrauks maksāt pabalstus). Ja jūs joprojām nevarat strādāt, kad jūsu īstermiņa invaliditātes pabalsti beidzas, jums var būt tiesības saņemt ilgtermiņa invaliditātes pabalstus, ja jums ir ilgtermiņa invaliditātes politika vai jūs varat pieteikties sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanai, atkarībā no apstākļi.
Grūtniecības un grūtniecības un dzemdību atvaļinājums ir ļoti izplatīts īstermiņa invaliditātes prasību ierosinātājs. Ģimenes un medicīniskās atvaļinājuma likums (FMLA) paredz 12 nedēļu ilgu neapmaksātu atvaļinājumu, bet īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu var izmantot, lai nodrošinātu, ka jauna māte saņem vismaz daļu no viņas grūtniecības un dzemdību atvaļinājuma.
Saskaņā ar Affordable Care Act lielajiem darba devējiem ir pienākums piedāvāt veselības apdrošināšanu pilna darba laika darba ņēmējiem, un pilna laika darba laiks ir definēts kā 30 vai vairāk "darba stundu" nedēļā.
2015. gadā IRS precizēja, ka laiks, par kuru darbinieks saņem invaliditātes pabalstus (īstermiņa vai ilgtermiņa), tiek uzskatīts par "darba stāžu", kas nozīmē, ka darba devējam ir jāturpina piedāvāt veselības apdrošināšanas pabalstus, kamēr darbinieks joprojām tiek uzskatīts par aktīvo darbinieku (ņemiet vērā, ka ACA neprasa darba devējiem piedāvāt jebkāda veida invaliditātes apdrošināšanu, bet, ja viņi to dara, un, ja darbinieks saņem invaliditātes pabalstus, šīs stundas joprojām uzskata par darba stundām).
Kā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana atšķiras?
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir paredzēta, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, ja invaliditāte neļauj jums strādāt, bet tā maksās pabalstus daudz ilgāk nekā īstermiņa invaliditātes plāns.
Ilgtermiņa invaliditātes segums parasti nav sāciet maksāt pabalstus, kamēr jūs nevarat strādāt vismaz mēnesi, un reizēm ilgāk par gadu vai diviem. Bet tad, kad pabalsti sākas, viņi turpina gadiem ilgi. Atkarībā no politikas, tās var pat turpināties, līdz sasniegsiet pensijas vecumu.
Daudziem darba ņēmējiem ir gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana, jo abi produkti var strādāt kopā, lai nodrošinātu to, ka strādājošajam personām ar invaliditāti ir pieejama daļēja ienākumu nomaiņa gandrīz visā invaliditātes garumā.
Papildu politikas piemērs būtu īstermiņa invaliditātes politika ar divu nedēļu nogaidīšanas periodu, kas pēc tam trīs mēnešus aizstāj 70 procentus no darba ņēmēja darba samaksas, apvienojot ilgtermiņa invaliditātes politiku ar trīs mēnešu gaidīšanu periodu un pēc tam aizstāj 60 procentus no darba ņēmēja ienākumiem līdz desmit gadiem (ilgums, kad ilgtermiņa invaliditātes plāns maksās pabalstus, svārstās no viena plāna uz otru, bet to mēra gadi, nevis nedēļas vai mēneši) …
Ilgstoša invaliditātes segšana ir dārgāka nekā īstermiņa invaliditātes segums, jo potenciālie izmaksājumi ir daudz lielāki, ņemot vērā, cik ilgi persona var saņemt pabalstus.
Kā īstermiņa invaliditātes politikas atšķiras
Lai gan lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir līdzīgas iezīmes, katrai no tām var būt atšķirīgas īpatnības.
Invaliditātes definīcija: Dažas īstermiņa invaliditātes politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt pie sava darba. Tie ir pazīstami kā "pašu nodarbošanās" invaliditātes definīcijas. Citas politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt jebkura darba vietā, kas pazīstama kā jebkura profesija definīcija.
Serviss jāgaida: daži darba devēji piedāvās tikai īstermiņa invaliditātes plānus pēc tam, kad esat tos nostrādājis noteiktā laika periodā, piemēram, sešus mēnešus vai vienu gadu.
Gaidīšanas periods: Tas tiek saukts arī par izslēgšanas periodu, un tas ir laiks, kad jūs saslimstat vai ievainojat, un kad sākat jūsu invaliditātes apdrošināšanas pabalstus. Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes plānu ir gaidīšanas periodi no 0 līdz 14 dienām. Parasti politikas ar ilgāku gaidīšanas periodu ir zemākas prēmijas. Daudziem īstermiņa invaliditātes plāniem ir atšķirīgi nogaidīšanas periodi dažādiem invaliditātes veidiem. Piemēram, plānam var būt septiņu dienu ilgs gaidīšanas periods slimībai un nav gaidīšanas perioda nelaimes gadījumam, kas noticis ārpus darba.
pabalsta likmes: pabalsta likmes ir atšķirīgas, bet parasti ir no 40 līdz 80 procentiem no jūsu ieņēmumiem no invaliditātes. Ja vēlaties augstāku likmi, jums var nākties maksāt lielāku prēmiju. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas pabalstu perioda laikā mainās pabalsta likmes. Piemēram, jūsu politika var maksāt 80% pirmajās trīs invaliditātes nedēļās un pēc tam 50% atlikušajā jūsu pabalsta periodā.
pabalsta periodi: Īstermiņa invaliditātes politikas mērķis ir aizstāt daļu no jūsu ienākumiem, ja jūs nevarat strādāt relatīvi īsā laika periodā, parasti trīs līdz sešus mēnešus. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas turpinās maksāt pabalstus uz laiku līdz diviem gadiem, taču tās ir retāk sastopamas (ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais ilgtermiņa invaliditātes segums ir cita veida politika, kas turpinās maksāt pabalstus vairāk par vairākiem gadi vai pat līdz 65 gadu vecumam saskaņā ar dažiem plāniem; ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir ievērojami dārgāka nekā īstermiņa invaliditātes apdrošināšana). Jūsu īstermiņa invaliditātes politika var atļaut jums atgriezties darbā izmēģinājuma kārtā. Piemēram, jūsu politika var dot jums divu nedēļu izmēģinājuma periodu. Ja jūs atgriezīsieties darbā mazāk nekā divas nedēļas un pēc tam konstatēsiet, ka nevarat veikt savu darbu jūsu invaliditātes dēļ, šī politika ļaus turpināt pabalstus tā, it kā jūs nebūtu atgriezies darbā.
Izmaiņas jūsu prēmijā: Ja jūs piesakāties "noncancelable" īstermiņa invaliditātes politikai, apdrošināšanas sabiedrība nevar mainīt jūsu prēmijas vai pabalstus. Tomēr, ja jūs reģistrējat "garantētu atjaunojamo" politiku, apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts mainīt jūsu prēmijas, bet tikai tad, ja tās mainās uz visu apdrošinājuma ņēmēju grupu. Labākais segums ir ar plāniem, kas ir gan neatsaucami, gan garantēti atjaunojamiem, taču šiem plāniem ir arī lielākas prēmijas.
Izņēmumi: Daudzas politikas neaptver invaliditātes, ko izraisa pašnāvības mēģinājumi, narkotiku lietošana, karš vai mēģinājumi izdarīt noziegumu. Iepriekš pastāvošie nosacījumi arī bieži tiek izslēgti. Tās arī nav iekļautas darba ņēmēju traumos, uz kuriem attiecas darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana.
Kā saņemt īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu?
Pierakstīties uz grupas plānu
Jūsu darba devējs var piedāvāt īstermiņa invaliditātes plānu kā ar darbu saistītu pabalstu iespēju. Ja jūsu uzņēmums piedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, jūs varat pieteikties plānam sākotnējā uzņemšanas periodā (kad jūs pirmo reizi esat tiesīgi saņemt pabalstus) vai jūsu darba devēja ikgadējā atklātajā uzņemšanas periodā.
Jums var būt vajadzīgs, lai politika tiktu iekļauta noteiktā laika posmā, pirms tiek segts iepriekšējais nosacījums (zināms kā izslēgšanas periods). ACA likvidēja jau esošo nosacījumu gaidīšanas periodu un izslēgšanu no veselības apdrošināšanas pabalstiem, taču tas nemaina noteikumus par invaliditātes apdrošināšanu. Sīkāka informācija par to, kā tiek apstrādāti iepriekšējie nosacījumi, būs īstermiņa invaliditātes apdrošināšanas informācija, kuru nodrošina jūsu darba devējs, tāpēc noteikti izlasiet smalko druku.
noteikumi par īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu dažādās valstīs ir atšķirīgi. Ja jūs domājat, ka jūsu uzņēmums vai apdrošinātājs nepārvalda jūs godīgi, sazinieties ar savas valsts apdrošināšanas nodaļu. Jūs varat piekļūt sava valsts apdrošināšanas departamentam, izmantojot Nacionālo Apdrošināšanas komisāru asociācijas tīmekļa vietni.
Reģistrēšanās individuālajai politikai
Ja esat pašnodarbinātais vai strādājat pie darba devēja, kas nesniedz īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, jūs varat apsvērt iespēju iegādāties atsevišķu politiku. Jums būs jāveic medicīniska apdrošināšana, lai iegūtu individuālu īstermiņa invaliditātes plānu (atkal ACA par to neko nemainīja; veselības apdrošināšana ir garantēta neatkarīgi no medicīniskās vēstures, bet invaliditātes apdrošināšana nav). Iepērcot atsevišķu politiku, meklējiet cienījamu uzņēmumu un noteikti izlasiet visu informāciju par savu politiku.
Jūs varat atrast apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju vērtējumus šādās tīmekļa vietnēs:
- Moody’s
- A.M. Labākais
