Lielākā daļa cilvēku tiek taisnīgi izmantoti idejai, ka liela prasība pret viņu automašīnas apdrošināšanas polisi vai māju īpašnieku politiku varētu izraisīt piemaksu palielinājumu (ņemiet vērā, ka tas noteikti nenotiek). Tāpēc ir izplatīta nepareiza uzskats, ka tas pats attiecas uz veselības apdrošināšanu.
Tomēr tas tā nav, un tas nebija gadījums, pirms Affordable Care Act reformēja veselības apdrošināšanas tirgu.
Nav piemaksu svārstību, pamatojoties uz individuālajām prasībām
Pat pirms 2014. gada, kad veselības apdrošināšana atsevišķā tirgū tika medicīniski apdrošināta gandrīz katrā valstī, nebija noteikumu, kas noteiktu prasījumu var pielāgot apdrošinātās personas prēmiju. Kad persona bija apdrošināta, nebija rīcības brīvības pielāgot šīs personas likmi neatkarīgi no pārējā riska portfeļa.
Vecās dienas – medicīniskā apdrošināšana
Pirms 2014. gada visiem apdrošinātājiem, izņemot piecas valstis, bija elastība, lai noteiktu sākuma likmes, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi. Tādējādi pretendents ar iepriekšējiem nosacījumiem varēja piedāvāt plānu, bet ar piemaksu, kas bija augstāka par standarta likmēm.
Tā bija alternatīva iepriekš pastāvējušiem nosacījumu izslēgšanai, un sākotnējais likmju pieaugums parasti svārstījās no 10% līdz 100%, atkarībā no nosacījuma smaguma (un aptuveni 13% no pieteikuma iesniedzējiem vispār nevarēja iegūt plānu privātajā individuālais tirgus pirms 2014. gada).
Bet, tiklīdz esat bijis apdrošināts, nākotnes prasījumi neradīs jūsu plānam īpatnības pieaugumu. Ja jūsu plānā iekļauts sākotnējais likmes pieaugums, tas paliek pie jums (tādēļ, ja apdrošināšanas prēmija tiek palielināta par 25% parakstīšanas procesa laikā, turpmākajos gados tā joprojām būtu par 25% augstāka nekā standarta likme).
Bet, ja jums vēlāk bija pretenzija – pat ļoti liela – jūsu likmes izmaiņas nākamajā gadā būtu tādas pašas kā likmes izmaiņām visiem pārējiem lietotājiem ar tādu pašu plānu jūsu ģeogrāfiskajā apgabalā.
Likmes paaugstināšanu vienmēr ir vadījuši prasījumi, bet kopējie prasījumi ir sadalīti visos apdrošinātājiem konkrētajā grupā, kas parasti ietver citus cilvēkus ar tādu pašu plānu vienā un tajā pašā apgabalā. Tātad, ja daudziem riska grupas iedzīvotājiem būtu būtiskas prasības, ikviena likme nākamajā gadā varētu strauji pieaugt. Bet tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu ikvienam šajā konkrētajā riska grupā neatkarīgi no tā, vai viņiem bija liela pretenzija, neliela pretenzija vai vispār nav prasījumu.
ACA reformas
Saskaņā ar Affordable Care Act, apdrošinātājiem vairs nav iespēju elastīgi pielāgot likmes, pamatojoties uz pretendenta medicīnisko vēsturi vai dzimumu (tas tā ir gan atsevišķā tirgū, gan mazo grupu tirgū). Cenas var mainīties tikai atkarībā no vecuma, ģeogrāfiskā apgabala (ti, pasta indekss) un tabakas lietošanas (dažās valstīs šis ir solis uz priekšu un aizliegta tabakas piemaksa par veselības apdrošināšanas plāniem).
Tātad šodien pretendents, kurš atrodas vēža ārstēšanas vidū, samaksās tādu pašu cenu kā cits pieteikuma iesniedzējs, kurš ir pilnīgi veselīgs, ja vien viņi izvēlas to pašu plānu, dzīvo tajā pašā teritorijā, ir vienādi un ir vienādi tabakas statuss.
Un, kamēr turpināsies laiks, viņiem būs vienādas likmes, neatkarīgi no tā, vai kāds no viņiem iesniedz pieteikumu veselības apdrošināšanas sabiedrībai. To likmes gandrīz noteikti palielināsies ar laiku, taču to nedrīkstētu sajaukt ar likmju pieaugumu, kas rodas saistībā ar prasību.
Tā kā uzņem vecumu, viņu likmes pieaug. Vecums ir viens no faktoriem, ko veselības apdrošināšanas uzņēmumi joprojām var izmantot, lai noteiktu likmes, taču pārvadātāji nevar iekasēt vecākus cilvēkus vairāk kā trīs reizes vairāk, nekā viņi maksā jaunākiem cilvēkiem.
Un kopējais likmes ikvienam plānam parasti pieaugs no viena gada uz nākamo, pamatojoties uz kopējām prasībām, kuras katrs bija iesniedzis plānā.
Bet tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu cilvēkiem, kuri iesniedza lielas prasības, personas, kas iesniedza nelielas prasības, un personas, kas vispār nav iesniegušas nekādas prasības.
Kamēr jūsu plāns netiek pārtraukts, jūs to varēsiet turpināt atjaunot no viena gada uz nākamo (ņemiet vērā, ka tas neattiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem), un jūsu atjaunošanas likmes netiks ietekmētas Jūsu prasījumi iepriekšējā gadā – tā vietā jūsu likme mainīsies tādā pašā procentuālā izteiksmē kā visi citi jūsu plāna ģeogrāfiskajā grupā.
Un no pretējās perspektīvas prēmiju pieaugums notiek no gada uz otru, pat ja jūs neiesniedzat nekādas pretenzijas. Atkal jūsu likmes pieaugumu nosaka kopējās prasības par visu riska portfeļu; kaut arī jums, iespējams, nebija nekādu apgalvojumu, citi cilvēki to darīja. Un kamēr tas varētu šķist satraucoši gados, kad jums nav pretenziju, jūs novērtēsit to, ka likmju pieaugums nav individuāli (pamatojoties uz prasījumiem) gados, kad jums ir svarīga prasība.
izmantojiet savu plānu – bet nepadariet to pārmērīgi
Šeit ir jāņem vērā, ka nevajadzētu baidīties iesniegt prasību, ja tas ir nepieciešams. Jums nav jāuztraucas, ka rezultātā jūs saņemsiet augstāku veselības apdrošināšanas prēmiju.
Bet jūsu prasība būs daļa no kopējā pretenziju attēla jūsu veselības plānam, kad tiks noteiktas nākamā gada likmes, tādējādi izvairoties no pārmērīgas izmantošanas (ti, tādas lietas, piemēram, došanās uz neatliekamās palīdzības telpu, kad pietiks steidzama aprūpe vai primārās aprūpes ārsts) labumu visiem jūsu riska grupā.
