Ja esat pievērsis uzmanību veselības apdrošināšanas virsrakstiem pēdējo dažu mēnešu laikā, jūs, iespējams, redzējāt dažas satraucošas ziņas par 2017 veselības apdrošināšanas prēmijām. Šeit ir tas, kas jums jāzina, lai ievietotu informāciju kontekstā.
Virsraksti attiecas uz individuālo tirgu
Faktiski visas acu popping virsraksti ir par veselības apdrošināšanas prēmijām atsevišķā tirgū.
Tas ir tas, ka cilvēki pērk savu veselības apdrošināšanu, ja viņiem nav pieejas darba devēja sponsorētam plānam vai valsts pārklājumam (Medicaid, Medicare, CHIP utt.).
Saskaņā ar analīzi, ko veica ACA Signatures 2016. gada martā, atsevišķajā tirgū ir aptuveni 18,2 miljoni cilvēku jeb aptuveni 5,6 procenti no kopējā Amerikas Savienoto Valstu iedzīvotāju skaita.
Ja jūs saņemat savu veselības apdrošināšanu no sava darba devēja vai no valsts programmas, jūsu likmju pieaugums par 2017. gadu nav tāds, kas šajā vasarā ir izveidojis virsrakstu (lai gan mazo grupu prēmiju pārskatīšanas process tiek veikts vienlaicīgi, vidējā piedāvātā mazā grupa likmju kāpums lielākajā daļā valstu ir ievērojami zemāks par ierosināto likmju pieaugumu atsevišķā tirgū).
ACA reģistrēšanās laikā Charles Gaba ir izsekojis ierosināto likmju paaugstinājumu 2017. gadam un novērtē to, pamatojoties uz katra pārvadātāja tirgus daļu. Rezultāts – jūlija beigās 37 valstīs un Kolumbijas apgabalā vidēji ir gandrīz 23 procenti.
Bet atkal tas attiecas tikai uz atsevišķu tirgu; ka vairāk nekā 94 procenti amerikāņu, ierosinātie likmju paaugstinājumi netiek piemēroti.
Likmes nav pabeigtas
gandrīz katrā valstī regulatori joprojām pārskata likmes, ko veselības apdrošinātāji ir iesnieguši 2017. gadam. Kalifornija un Oregona savu likmju pārskatīšanas procesu pabeidza 2016. gada jūlijā, bet daudzas valstis šo procesu neīstenos līdz septembrim vai Oktobris.
Četras valstis (Misūri, Oklahoma, Teksasa un Vaiominga) federālā valdība ir atbildīga par likmju pārskatīšanas procesu attiecībā uz individuāliem un mazu grupu tirgiem (Alabama pārņēma savu procentu likmju pārskatīšanas procesu no 2016. gada aprīļa, un Misūri sākt rīkoties ar savu likmju pārskatīšanas procesu, sākot no 2017. gada).
Pārējās valstis un Kolumbijas apgabals veic savas likmes pārskatus, taču šo pārskatu apjoms dažādās valstīs ievērojami atšķiras.
Daudzas valstis pieprasa publiskus komentārus par ierosināto likmju paaugstināšanu, un daži rīko publiskas uzklausīšanas, lai apspriestu tarifu priekšlikumus un apkopotu atsauksmes no patērētājiem.
Regulatoriem nav burvju lāču
Lai gan regulējošās iestādes pārbauda veselības apdrošināšanas likmes, apstiprinātais procentu likmju pieaugums joprojām var ievērojami pārsniegt patērētājus. Ja piedāvātās likmes tiek aktuāri pamatotas, pamatojoties uz prasījumu izmaksām, regulatori var nedaudz samazināt prēmijas.
Lai gan valsts un federālie aktuāri apvieno apdrošinātāju likmju iesniegumus, lai noteiktu, vai tie ir pamatoti, dažās valstīs nav tiesību noraidīt vai mainīt (atkarībā no datiem, vai nu uz augšu vai uz leju) likmes pieteikumi, kurus tie uzskata par nepamatotiem .
Minimālā federālā prasība par procentu likmju pārskatīšanas procesu ir tāda, ka regulatori pārbauda piedāvātās likmes un apliecinošos dokumentus un nosaka, vai likmes ir aktuāri pamatotas. Ja tās nav, šī informācija tiek paziņota veselības apdrošinātājam un, ja apdrošinātājs turpina īstenot jaunās likmes bez turpmākām izmaiņām, regulatori paziņo sabiedrībai, ka likmes nav pamatotas. Tomēr daudzās valstīs ir stingrākas likmju pārskatīšanas procedūras, kas regulatoriem ļauj būtiski kontrolēt, vai ierosinātās likmes tiek mainītas pirms to apstiprināšanas.
Tomēr valsts regulatori var mainīt piedāvātās likmes tikai tad, ja cenas nav pamatotas ar datiem.
Kā prasījumu izdevumu pieaugums, tāpat arī veselības apdrošināšanas prēmijas.
Veselības apdrošinātāji individuālajos un mazo grupu tirgos ir spiesti tērēt vismaz 80 procentus no medicīnisko izdevumu prēmijām un uzlabot veselības aprūpes kvalitāti (lielām grupām prasība ir vismaz 85 procenti no prēmijām). Ja apdrošinātāji tērē vairāk, nekā to pieļauj administratīvie izdevumi, viņiem ir jāmaksā atlaides viņu reģistrētājiem.
Kad veselības apdrošinātāji fiksē nākamā gada rādītājus, viņi zina, ka regulatori rūpīgi pārbaudīs datus, pirms plāni kļūs pieejami pirkšanai, un viņi arī zina, ka viņu izdevumi medicīnas izdevumiem salīdzinājumā ar administratīvajām izmaksām tiks analizēti pēc plāna gada beigām .
Īsi sakot, veselības apdrošināšanas uzņēmumi nevar vienkārši pārdot plānus par jebkuru cenu, kas viņiem patīk. Bet, ja dati liecina, ka prēmijas neatbilst prasību izmaksām, apdrošinātājiem nav citas izvēles kā palielināt prēmijas. Un pat valstīs ar ļoti stabilām likmju pārskata programmām regulatoriem nav citas izvēles kā apstiprināt ierosināto likmju paaugstinājumu, ja tie ir aktuāri pamatoti.
Subsīdijas tiks kompensētas procentu likmēm miljoniem cilvēku
Premium subsīdijas ir Affordable Care Act (ACA) "pieejamā" aspekta stūrakmens. Pat tad, ja galīgie apstiprinātie likme ir tikpat augsti kā pašreizējie 23 procenti vidējais ierosināto likmju kāpuma, prēmijas subsīdijas kompensēs ievērojamu daļu no šī likmes pieauguma.
2016. gada 31. martā valsts veselības apdrošināšanas apmaiņas ietvaros tika iekļauti vairāk nekā 11 miljoni cilvēku, un 84,7% no viņiem saņēma piemaksu subsīdijas. Tiem indivīdiem, kā arī cilvēkiem, kuri 2017. Gadā no jauna būs tiesīgi saņemt subsīdijas, subsīdijas samazina etalonu plāna cenu līdz tādam līmenim, kas saskaņā ar ACA ir pieņemams.
Kad putekļi atrisināsies pēc jaunajām likmēm 2017. gadam, tiks noteikts etalonu plāns – otrais viszemākais izmaksu sudraba plāns katrā apgabalā. Ja salīdzināmā plāna vidējā cena 2017. gadā būs augstāka nekā 2016. gadā, pieaugs arī vidējās subsīdijas, tāpat kā 2016. gadā.
Būs svarīgi, lai apmaiņas dalībnieki atkārtoti iekļūtu viņu kontos atklātā reģistrācijā un padarītu pārliecināts, ka 2017. gadam nav jaunu plānu, kas nodrošinātu labāku vērtību. Lai gan piemaksu pieaugums konkrētam plānam var būt diezgan liels, subsīdijas iedzīvotājiem šajā jomā ievērojami palielināsies tikai tad, ja salīdzinošā novērtējuma plāns ievērojami palielināsies cena (paturot prātā, ka salīdzinošais novērtēšanas plāns varētu būt pilnīgi jauns plāns, tas ir tikai otrs zemākais izmaksu sudraba plāns konkrētajā apgabalā, un ne vienmēr tas pats plāns no gada uz gadu).
Ņemot vērā to, kā plāni var mainīties, salīdzinot to cenu salīdzinājumu ar katru gadu, nav iespējams zināt, ka jūs joprojām saņemat vislabāko vērtību no subsīdiju programmas, neiesakoties atpakaļ savā valūtas kontā un salīdzinot pašreizējo plānu ar iespējām, kas būs pieejamas nākamajam gadam (iepirkšanās no logiem parasti kļūst pieejama nedēļā, kas ir pirms pieteikšanās sākuma, bet visi 2017. gada plāni būs pieejami pārlūkošanai un / vai pirkšanai no 1. novembra , 2017).
ārkārtas pārskaitījumu reģistrētāji
Ja jūs esat iesaistīts individuālā tirgus veselības apdrošināšanas plānā ārpus apmaiņas (vai ja jums ir valūtas maiņas plāns, bet jūs nopelnāt pārāk daudz subsīdiju), jūs varētu saskarties ar nozīmīgu pieaugumu 2017. gadā, atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat un kāds veselības apdrošinātājs jūs izmantojat.
Ja pastāv kāda iespēja, ka jūs esat subsidējams, jūs vēlēsities apsvērt iespēju veikt apmaiņu pēc atvērtas reģistrācijas. Izlaidumi, kas skar apmaiņu 2013. un 2014. gadā, galvenokārt tiek atrisināti, un apmaiņa ir vienīgā vieta, par kuru var saņemt piemaksu.
Ja jums nav iespējas saņemt subsīdijas, varat veikt pirkumu vai nu apmaiņā, vai arī bez tā, taču jūs noteikti vēlēsities salīdzināt opcijas, kas pieejamas atklātā reģistrācijā, nevis vienkārši atļaut pašreizējam plānam automātiski atjaunot.
