Trumpa veselības aprūpes izvēles un sacensības ietekme

2017. gada 12. oktobrī prezidents Trump parakstīja izpildrakstu "veicinot veselības aprūpes izvēli un konkurenci visā ASV." Izpildu rīkojums nonāca tikai dažas stundas pirms Trump administrācija paziņoja, ka ACA izmaksu sadales samazināšanas (CSR) finansējums nekavējoties beigsies, tāpēc nav pārsteigums, ka dažkārt sajaukts izpildrakstu un KSA finansējuma samazinājums.

Bet, kamēr CSR finansējuma samazinājums bija skaidra rīcība, kas stājās spēkā nekavējoties, izpildu rīkojums pati par sevi neveica nekādas izmaiņas, un tā sekas prasīs laiku, lai īstenotos. Izpildes rīkojums vienkārši virza dažādas federālas aģentūras, lai "apsver iespēju ierosināt noteikumus", lai veiktu dažādas izmaiņas noteikumos, kas attiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas, asociācijas veselības plāniem un veselības atlīdzības rīkojumiem (HRA). Šīm regulām vajadzētu iet caur normālu lēmumu pieņemšanas procesu, kas ietver publisku komentāru periodu.

Apskatīsim, kādas ir šīs izmaiņas, un kā tās var ietekmēt jūsu veselības apdrošināšanu.

Īstermiņa veselības apdrošināšana

Īstermiņa, ierobežota ilguma apdrošināšana (STLDI) ir tikai tas, ko tas izklausās: veselības apdrošināšana, kuru jūs varat glabāt tikai ierobežotu laiku. Bet laika ilgums, kāds būtu jāspēj īslaicīgi segt, pēdējos gados ir bijis pretrunīgs.

Īstermiņa veselības apdrošināšana nav reglamentēta ar Affordable Care Act. Tāpēc pieteikumu iesniedzēju tiesības uz segumu joprojām balstās uz viņu medicīnisko vēsturi, nav ietverti iepriekšējie nosacījumi, tiek piemēroti mūža un ikgadējie pabalstu maksimālie maksājumi, un plānos nav jāietver ACA būtiskie ieguvumi veselības aizsardzības jomā.

Medicīnisko zaudējumu koeficienta (MLR) noteikumi neattiecas uz īstermiņa plāniem, tāpēc nav prasības, ka lielākā daļa prēmiju tiks izlietoti medicīniskajām prasībām.

Īsāk sakot, šie plāni dažādos veidos ir līdzīgi dažiem atsevišķiem būtiskiem medicīniskiem plāniem, kas tika pārdoti vairumā valstu pirms 2014. gada. ACA aizliedz šādu plānu pārdošanu atsevišķā svarīgākajā medicīnas tirgū no 2014. gada, bet jaunie noteikumi neattiecas uz īstermiņa plāniem.

Tā kā īstermiņa plāni ir spējuši turpināt piedāvāt segumu tikai veseliem cilvēkiem, kuriem ir stingri ierobežojumi attiecībā uz pabalstiem, un tāpēc, ka plāni ir ierobežoti, prēmijas parasti ir krietni zemākas par precēm ar pilnu cenu, kas atbilst ACA prasībām tirgus (gan attiecībā uz ārpus biržas, jo atsevišķiem galvenajiem medicīnas plāniem ir jāievēro tie paši noteikumi ārpus apmaiņas, kas notiek apmaiņā).

Pirms 2017. gada federālā definīcija īstermiņa plānam bija aptvērums, kura ilgums bija 364 dienas. Dažās valstīs bija stingrāki noteikumi (daži vispār neļāva īstermiņa plānus un dažus ierobežoja līdz sešiem mēnešiem), un daudzi apdrošinātāji ierobežoja pieejamos īstermiņa plānus līdz sešiem mēnešiem, neatkarīgi no piedāvātās elastības. valsts vai federālā valdība.

Tomēr lielākajā daļā valstu bija pieejami vismaz daži īstermiņa plāni, kuru ilgums bija gandrīz gads.

Uzņemšana šajos plānos palielinājās pēc ACA noteikumu stāšanās spēkā, jo cilvēki meklēja alternatīvas alternatīvas, kas atbilst ACA prasībām atbilstošam pārklājumam. ACA padara individuālu tirgus segumu pieejamus cilvēkiem, kuri pretendē uz piemaksu subsīdijām, bet tie, kuriem ienākumi ir nedaudz vairāk par 400 procentiem no nabadzības līmeņa (ti, tie nav tiesīgi pretendēt uz piemaksu subsīdijām), reizēm atklāj, ka viņiem pieejamie plāni pārsniedz to, kas viņu budžets ļaus.

Šīm personām, kamēr tās ir veselīgas, īstermiņa plāns var piedāvāt dzīvotspējīgu alternatīvu neapdrošinātai apdrošināšanai.

Tomēr īstermiņa plāniem ir nopietni trūkumi (ko cilvēki ne vienmēr zina, kamēr viņiem nav vajadzīga nopietna medicīniska aprūpe), un, kad veselie cilvēki atstāj ACA prasībām atbilstošu riska grupu par labu citām alternatīvām, tas atstāj kopējais riska fonds, kas atbilst ACA prasībām atbilstošiem plāniem, kas lielāki slīpēti slimnieku uzņemšanai, kā rezultātā rodas nestabils tirgus.

Lai gan cilvēkiem, kuri paļaujas uz īstermiņa apdrošināšanu, kopš 2014. gada ir piemērots ACA dalītās atbildības sods (jo īstermiņa apdrošināšana netiek uzskatīta par obligātu obligātu segumu), Obamas administrācija nolēma pastiprināt noteikumus un nodrošināt, ka īstermiņa apdrošināšana varētu izmantot tikai tādā veidā, kā sākotnēji bija paredzēts: lai aizpildītu nelielu plaisu starp citiem veselības apdrošināšanas plāniem, nevis kā ilgtermiņa aizstājēju reālai veselības apdrošināšanai.

Tātad, tie īstenoja noteikumus 2016. gada beigās (kas stājās spēkā 2017. gada janvārī un tika izpildīti, sākot ar 2017. gada aprīli), kas ierobežo īstermiņa plānus līdz trīs mēnešu ilgumam.

Trump izpildu rīkojums, visticamāk, radīs jaunus noteikumus, kas atcels 2016. gada regulu un atjaunos iepriekšējo noteikumu, kas ļautu īstermiņa plāniem ilgt 364 dienas. Taču cilvēkiem, kuri paļaujas uz īstermiņa plāniem, joprojām tiks piemērota ACA dalītā atbildības sankcija, jo īstermiņa apdrošināšana joprojām tiktu uzskatīta par izņēmuma pabalstu un tādējādi netiktu nodrošināta minimāla nepieciešamība.

Pastāv bažas, ka īstermiņa plānu noteikumu atjaunošana destabilizēs ACA prasībām atbilstošu atsevišķu tirgu. Bet dažās valstīs, visticamāk, saglabāsies stingrāki noteikumi, kas bija spēkā pirms 2016. gada, un citi varētu pieņemt līdzīgus noteikumus, lai aizsargātu savus ACA atbilstīgos atsevišķos lielākajos medicīnas tirgos.

Asociācijas Veselības plāni

Trump izpildu rīkojums prasa "paplašināt piekļuvi" asociācijas veselības plāniem (AHP), lai ļautu mazajiem uzņēmumiem apvienoties un iegūt lielu grupas segumu (nopirkto no apdrošinātāja vai pašnodarbināto), nevis katrs uzņēmums iegādājas savu mazo grupu plānu.

ACA ir noteikusi lielāko daļu savu noteikumu attiecībā uz individuālo un mazo grupu tirgu. Lai gan lielie darba devēji (50 + darba ņēmēji) ir vienīgie, kas saskaņā ar likumu ir vajadzīgi, lai piedāvātu segumu darbiniekiem, mazie grupējumi var nopirkt daudz stingrākus noteikumus nekā aptveramība, kas pieejama lielām grupām.

Lai veiktu segumu 2014. gada janvārī vai vēlāk, ACA prasa, lai mazo grupu prēmijas tiktu balstītas tikai uz darbinieku vecumu, tabakas lietošanu un fizisko atrašanās vietu – grupas kopējo veselības stāvokli nevar izmantot, lai noteiktu prēmijas. Un mazu grupu plāni ir vajadzīgi, lai segtu ACA būtiskās priekšrocības veselībai. Neviena no šīm prasībām neattiecas uz lielu grupu plāniem (lielākā daļa ļoti lielo grupu plānu ir pašaizsargāti, taču šīs ACA prasības tām neietilpst).

Tātad ideja ar AHP ir ļaut mazām grupām būtībā apvienoties, veidojot lielas grupas un izvairoties no dažiem ACA noteikumiem šajā procesā. Bet, kamēr liels darba devējs no bonafīda ir ieinteresēts pārliecināties, vai tā darbaspēks ir veselīgs un tā ieguvumi no veselības viedokļa ir pietiekami stabili, lai būtu stabils darbā pieņemšanas un aizturēšanas līdzeklis, tas var nebūt saistīts ar asociācijas veselības plānu.

Lai arī lielam darba devējam ilgtermiņā jādomā par savu vispārējo labumu stratēģiju, nekas neliedz mazam uzņēmumam pievienoties AHP, kamēr tā darbinieki ir veseli, un pēc tam vēlāk atgriežas ACA prasībām atbilstošā mazu grupu tirgū ja šī iespēja būtu kļuvusi pievilcīgāka, pamatojoties uz mainītiem apstākļiem. Tātad pastāv bažas, ka AHP darbības jomas paplašināšana varētu destabilizēt ACA prasībām atbilstošu mazu grupu tirgu, piesaistot mazas veselīgas grupas prom no ACA prasībām atbilstoša tirgus un AHP.

Veselības atlīdzināšanas kārtība

Izpildu rīkojums prasa arī jaunus noteikumus par "atvieglojumu atveseļošanas pasākumu elastīgumu un izmantošanu" (HRA). Ideja būtībā ir atļaut darba devējiem izmantot HRA, lai atmaksātu darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām.

To darīja darba devēji. Bet tas bija pilnībā aizliegts saskaņā ar agrīniem noteikumiem, kas tika rakstīti, lai ieviestu ACA (aizliegumu papildināja straujš naudas sods: 100 USD dienā uz vienu darbinieku, ja darba devējs turpināja atmaksāt darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām). Ierobežojumu nedaudz mīkstināja 21. gadsimta dziedināšanas likums, kas stājās spēkā 2017. gadā, un ļauj mazajiem darba devējiem (mazāk nekā 50 darbiniekiem) atlīdzināt darbinieku individuālās tirgus veselības apdrošināšanas prēmijas, izmantojot iepriekš noteiktus dolāru apmērus, izmantojot HRA.

Taču maziem darba devējiem nav pienākuma piedāvāt segumu ACA, bet lielie darba devēji. Un patlaban nav noteikumu, kas ļautu lielajiem darba devējiem atmaksāt darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām. Darba ņēmēji var brīvi iegūt jebkādu veidu apdrošināšanu, kas viņiem patīk – pieņemt viņu darba devēja piedāvājumu par grupas veselības apdrošināšanu vai pērkot segumu atsevišķā tirgū, bet liels darba devējs nevar samaksāt par atsevišķu tirgus segumu (pretēji, darbinieks nevar piekļūt piemaksu subsīdijām ja vien darba devējs piedāvā pieejamu, minimālo vērtību grupu veselības apdrošināšanu).

Trump izpildu rīkojums ir paredzēts, ka piedāvātos noteikumus, kas paplašinātu elastību darba devējiem izmantot HRA, lai atlīdzinātu darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām, pat ja darba devējam ir 50 vai vairāk darbinieku.

Ko mēs vēl nezinām, ir ierosināto noteikumu darbības joma. Vai tikai ar ACA saderīgu segumu var uzskatīt par atbilstošu atlīdzībai, vai būtu attaisnoti izņēmumi (piemēram, iepriekš minētie īstermiņa plāni)? Vai lielie darba devēji tiks ņemti vērā saskaņā ar darba devēja mandātu (ti, prasība, ka viņi piedāvā segumu vai, iespējams, ir jāmaksā soda nauda), ja viņi izmanto HRA, lai atlīdzinātu atsevišķas tirgus prēmijas, nevis piedāvātu grupas segumu?

Kad mēs redzēsim jaunus noteikumus?

Daudz kas vēl jāuztver, runājot tieši par to, kas ir ierosināts turpmākajos noteikumos. Paredzams, ka AHP un īstermiņa veselības apdrošināšanas noteikumi tiks ierosināti 60 dienu laikā pēc izpildraksta datuma, tāpēc mums vajadzētu tos skatīt līdz gada beigām. Paredzams, ka regulas, kas attiecas uz HRA, tiek piedāvātas 120 dienu laikā, tāpēc tām jābūt pieejamām līdz 2018. gada sākumam.

Pēc tam, kad būs publicēti ierosinātie noteikumi, pirms to stāšanās spēkā būs publiska komentāra periods, tādēļ, ja jums ir atsauksmes federālās aģentūras, kas strādā pie šiem jautājumiem, tā būs jūsu iespēja to dalīties.

Like this post? Please share to your friends: