Katra kalendārā gada beigās jūs, iespējams, sākat dzirdēt no jūsu darba devēju cilvēkresursu departamentiem vai no apdrošinātājiem un maksātājiem, kuri pārrauga jūsu veselības apdrošināšanu par to, cik daudz jums būs jāmaksā par segumu nākamajā gadā. Katru gadu šīs prēmijas palielinās, dažkārt ar divciparu procentiem. Kāpēc veselības apdrošināšana ir tik dārga?
Un kāpēc jums ir jāmaksā vairāk katru gadu, pat ja jūs esat veselīgi?
Kāpēc veselības apdrošināšanas prēmijas palielināt?
Veselības apdrošināšanas prēmijas pieaug, jo medicīnas izmaksas palielinās. Ārstiem ir jāmaksā vairāk, narkotikas ir dārgākas, testēšanas tehnoloģija kļūst sarežģītāka un dārga, un tā tālāk. Ja mēs saprotam, kā veselības apdrošinātāji nosaka savas gada prēmijas, tad ir vieglāk saprast, kāpēc tā kļūst dārgāka, pat ja mēs esam veselīgi.
Kā tiek noteiktas prēmijas?
Katru gadu apdrošinātājs izstrādā savu pacientu profilus, pēc tam aprēķina, cik daudz izmaksās profils ar pacienta tipu. Piemēram, viens profils varētu būt vīriešu bērniem, vecumā no 2 līdz 6 gadiem. Apdrošinātājs noteiks vidējo ārsta apmeklējumu skaitu katram bērnam, cik daudz vakcināciju viņš būs nepieciešams, cik reizes viņš kritīsies, un viņiem būs vajadzīgas šuves, utt. .
Vēl viens profils varētu būt sieviete vecumā no 45 līdz 55 gadiem. Šai sievietei būs jāveic pārbaude, mamogrāfija, varbūt kolonoskopija vai kaulu skenēšana.
Viņai būs jāveic asins analīzes attiecībā uz diabētu vai holesterīnu. Ja viņa ir diezgan veselīga, viņai tomēr var būt nepieciešams lietot vienu vai vairākas zāles, iespējams, statīnu, lai novērstu sirds problēmas.
Apdrošinātājs sagaidīs arī noteiktu skaitu operāciju, medicīnisko pārbaužu, nelaimes gadījumu un citu iespējamo medicīnisko vajadzību katram profilētā pacientam.
Izmantojot šos profilus, kas reizināti ar to pacientu skaitu, ko viņi plāno apdrošināt katram, apdrošinātājs var novērtēt, kādas būs tā izmaksas. Papildu izdevumu un peļņas summas tiks pieskaitītas kopsummai. Tad viņi veiks matemātiku, lai atrastu vidējās izmaksas vienam pacientam vai ģimenei. Tas būs jūsu gada prēmija.
Katra iesaistītā persona vai ģimene maksā tādu pašu prēmijas summu neatkarīgi no indivīda vai ģimenes veselības.
Vai jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas patiesībā ir slēgtās?
- Ja esat nodarbināts, tad jūs un jūsu darba devējs var dalīties ar prēmijas izmaksām. Ja jums nav darba devēja, kas palīdzētu jums samaksāt prēmijas, visas izmaksas būs jūsu izmaksas.
- Ja jūs esat veselīgi, tad jūsu prēmijas izmaksas būs daudz vairāk, nekā tas faktiski izmaksātu jums, lai saņemtu aprūpi gada laikā. Jūs varētu maksāt tūkstošiem dolāru, un jums ir nepieciešama tikai viena ārsta vizīte vai viena recepte. Jūs iztērējat naudu par prēmijām, jo jūs nevēlaties riskēt norēķināties par lielu avāriju vai slimību.
- Ja jūs esat mazāk veselīgi un nedaudz vecāki, tas nozīmē, ka katru gadu ir ieteicams veikt vairāk skrīningu, tad jūs varētu izlasīt pat par. Jūsu vairāki tūkstoši dolāru prēmijās varētu būt tuvu faktiskajām izmaksām, ja jūs maksājat no kabatas šiem testiem un ārstu apmeklējumiem. Tomēr jūs tērējat naudu prēmijās, jo jūs nevēlaties riskēt lielus izdevumus, ja jums būtu diagnosticēta sarežģīta slimība vai tiktu nodarīts kaitējums kritumam vai citam nelaimes gadījumam.
- Ja esat slimāks, īpaši, ja esat vecāks un slimāks, tad jūsu apdrošināšanas prēmijas būs reāls darījums. Tiem, kam ir hroniska saslimšana, piemēram, diabēts vai sirdsdarbības traucējumi, vai kādam, kam ir vēzis vai kāda novājinoša slimība, jūsu faktiskās aprūpes izmaksas, ja jūs maksājat no sava paša kabatas, varētu būt simtiem tūkstošu dolāru.
- Ja jums ir vecums 65 un saņemat Medicare, jūsu aprūpes segums būs reāls neparedzēts. Jūs saņemsiet aprūpi, kas jums būs nepieciešama, pamatojoties uz to, ka jums ir beidzies pensionēšanās vecums. Lielākajai daļai jūs iegūsit šo fondu savā darba laikā. Bet, ja jums ir hroniska saslimšana vai jums ir diagnosticēta kāda novājinoša slimība, jūsu atdeve no šiem mūža ieguldījumiem būs milzīga.
Lielais attēls veselības apdrošināšanas prēmijām
Tagad apskatīsim lielāku ainu – visas valsts iedzīvotāji. Mūsu iedzīvotāji noveco, un, tā kā visa grupa ir vecumā, tad visai grupai ir nepieciešama lielāka veselības aprūpe. Gados vecāki cilvēki ir radījuši hroniskas slimības. Tie ir vairāk pakļauti dzīvībai bīstamām slimībām, piemēram, vēzis vai Alcheimera slimība, nekā jaunāki cilvēki.
Protams, rodas jaundzimušie. Bet mēs arī nodarbojamies ar autisma bērnu lielāku izplatību un citām problēmām, kas veicina aprūpes izmaksas visā iedzīvotāju vidū.
Arvien vairāk cilvēku nevar atļauties apdrošināšanas izmaksas. Jo īpaši sarežģītos ekonomiskajos laikos, mazāk cilvēku, kas iegādājas apdrošināšanu, nozīmē lielākus izdevumus tiem, kas iegādājas apdrošināšanu.
Ko mēs varam darīt, lai samazinātu apdrošināšanas prēmiju izmaksas?
Vispirms jāzina, ka apdrošināšanas izmaksu samazināšana nav tāda pati kā veselības aprūpes izmaksu samazināšana mums kā indivīdiem vai ģimenēm. Veselības aprūpes izmaksas ir sadalītas visās iedzīvotāju grupās, kā aprakstīts iepriekš.
Otrkārt, ja jūs esat "sicker" kategorijā, kas aprakstīta iepriekš, vai 65 gadu vecuma grupā, tad jūs, iespējams, nevarat saņemt veselības aprūpi mazāk dārgi nekā to, ko jūs maksājat tagad.
Tie, kas ir diezgan veselīgi vai kuriem ir vairāk nekā viens plāns ar savu darba devēju starpniecību, var kontrolēt individuālās apdrošināšanas izmaksas, ieskaitot cenu, kas samaksāta par prēmijām, atskaitījumiem un līdzmaksājumiem:
- katru gadu veselības apdrošināšanas reģistrācijas periods nākamajam gadam vai darba maiņas laikā vai kāda cita iemesla dēļ mainiet apdrošināšanas segumu, veiciet faktisko aprēķinu veikšanu, lai izvēlētos labāko plānu. Atkarībā no jūsu vajadzībām prēmijas var nebūt pat dārgākā jūsu aprūpes daļa.
- Apsveriet augstu atskaitāmo, katastrofālo aprūpes apdrošināšanu. Šiem plāniem ir daudz zemākas prēmijas un labi darbojas cilvēkiem, kuri ir galvenokārt veselīgi. Ja izvēlēsities kādu no šiem plāniem, jūs varat arī izvēlēties izmantot veselības krājkontu, kas ir veids, kā padarīt jūsu veselības izdevumus atskaitāmu nodokli un palīdzēs jums ietaupīt naudu, kas jums var būt nepieciešama vēlāk, lai segtu veselības izdevumus. Tas arī palīdz ierobežot summu, kas tiek nosūtīta apdrošinātājam prēmiju veidā.
- Izklāstiet, vai jums ir tiesības uz valsts pārvaldes veselības aprūpes subsīdiju programmu, piemēram, Medicaid vai citiem. Katrā valstī ir dažādas programmas.
Vairāk veselības apdrošināšanas jautājumos
- Kāpēc mans apdrošināšana nesedz ārsti, kurus es vēlos redzēt?
- Kāpēc mans apdrošināšana nesedz dažus papildinošus vai alternatīvus ārstēšanas veidus, kurus es vēlētos?
- Kāpēc veselības apdrošināšanas kompānija mani uzliek pārklājumam?
