Vai esat mēģinājis reģistrēties veselības apdrošināšanā, lai tiktu teikts, ka jums nav atļauts iegādāties veselības apdrošināšanu, kamēr nav atvērta reģistrēšanās? Ja jūs dodaties uz automašīnas koncesiju, lai iegādātos automašīnu, izplatīšanas uzņēmums neatsakās pārdot automašīnu līdz nākamā gada novembrim. Bet veselības apdrošināšanas kompānijas neļaus jums pierakstīties uz veselības apdrošināšanu, kad vien vēlaties, vai jūs mēģināt iegādāties veselības plānu Affordable Care Act veselības apdrošināšanas apmaiņu, reģistrējieties sava darba devēja, vai pat pierakstīties uz Medicare.
Veselības plāni ierobežo iekļaušanos atklātajā uzņemšanas periodā, lai novērstu nelabvēlīgu izvēli. Nevēlamā izvēle notiek, ja slimie cilvēki piesakās veselības apdrošināšanai, bet veseliem cilvēkiem tas nav. Tas skar risku, kāds ir veselības plāns, kad apdrošina kādu personu, tāpēc visa veselības apdrošināšanas nozare cenšas to novērst.
Kā darbojas nelabvēlīgi atlase
Veselības apdrošināšanas sabiedrība var pastāvēt tikai tad, ja katru gadu tā pieprasa vairāk naudas prēmijām, nekā tā maksā prasībās. Lai tas notiktu, tam vajadzīgi veselīgāki dalībnieki nekā slimie locekļi.
Šeit ir vienkāršots piemērs. Pieņemsim, ka katrs veselības aprūpes plāna dalībnieks par veselības apdrošināšanu maksā 6000 ASV dolāru gadā. Katram loceklim, kam šajā gadā vajadzīgi $ 400,000 kaulu smadzeņu transplantācijas līdzekļi, ir jābūt 67 locekļiem, kuri visu gadu maksā prēmijas bez viena prasījuma. (67 x $ 6000 = $ 402,000). Veselības apdrošināšanas uzņēmums izmanto piemaksas no 67 locekļiem, kuri nav nepieciešami jebkāda aprūpi samaksāt medicīnas rēķinus par vienu locekli, kas nepieciešams daudz aprūpi.
Kāpēc nelabvēlīga izvēle ir slikta ikvienam? Visa sistēma nokrist, ja visi veselie cilvēki domāja par sevi: "Kāpēc man jāmaksā 6000 ASV dolāru gadā veselības apdrošināšanai? Es esmu veselīgs. Es tikai ietaupošu šo 6000 ASV dolāru un gaidīšu, kamēr es esmu slims, lai nopirktu veselības apdrošināšanu. "Tad tikai slimie cilvēki, cilvēki, kuru prasījumi kopumā pārsniedza viņu prēmijas, uzņemtos veselības apdrošināšanu.
Veselības plānā nebūtu pietiekami daudz naudas prēmijās, lai samaksātu visas prasības. Ja tas notiks, veselības plānam būtu divas iespējas: pārtraukt uzņēmējdarbību vai paaugstināt prēmijas.
Ja tas iziet no biznesa, tas ir slikts visiem. Ikvienam ir mazāk iespēju, iegādājoties veselības apdrošināšanu, un mazāk konkurences. Mazākām veselības apdrošināšanas kompānijām, kas konkurē ar uzņēmējdarbību, ir mazāks stimuls veselības plāniem, lai sniegtu labu klientu apkalpošanu un mazāk motivētu viņus saglabāt prēmijas zemu, lai piesaistītu klientus.
Ja tas rada prēmijas, tas ir slikts arī visiem. Mēs visi būtu jāmaksā vairāk par veselības apdrošināšanu. Pieaugot prēmijām, veselīgie cilvēki vēl vairāk domā par sevi: "Kāpēc daudz jāmaksā veselības apdrošināšanai? Es vienkārši gaidu, kamēr es esmu slims, un tad
reģistrējies veselības plānā. "Tas radītu piemaksu likmes spirālam uz augšu, līdz neviens nevarētu atļauties veselības apdrošināšanu. Kā Veselības Apdrošinātāji novērstu negatīvu Atlases Veselības apdrošinātāji nevar pilnībā novērst negatīvu izvēli, bet tās var padarīt to mazāk iespējams, ierobežojot, ja jūs varat pierakstīties uz veselības apdrošināšanu, lai tikai vienu reizi gadā. Atvērta reģistrācija periods ļauj ikvienam, kurš vēlas iestāties veselības plānu to darīt, bet arī novērš veselīgus cilvēkus no domāšanas, "es ņemšu tikai gaidīt, kamēr es esmu slims iegādāties veselības apdrošināšanu." Ja vien viņi vienkārši gadīties, lai saņemtu slimiem gada atklāšanas periodā, viņiem būs neveiksme un viņi nespēs pieteikties veselības apdrošināšanai, kad viņi saslimst.
Vēl viena metode, kas novērš nelabvēlīgu izvēli, ir īss gaidīšanas laiks starp atklātu uzņemšanu un datumu, kad sākas veselības apdrošināšana. Piemēram, ja reģistrējat veselības apdrošināšanu rudens brīvā reģistrācijā, jūsu segums parasti sākas 1. janvārī. Tas neļauj cilvēkiem iekļauties veselības apdrošināšanā ceļā uz slimnīcu, cerot, ka viņu jaunais veselības plāns ietvers rēķinu par viņu hospitalizāciju.
Turklāt Affordable Care Act mērķis ir samazināt nelabvēlīgu izvēli, paredzot, ka ikvienam ir veselības apdrošināšana vai jāmaksā naudas sods.
izņēmumi, lai atvērtu uzņemšanu
Ir daži izņēmumi, kas ļauj cilvēkiem iesaistīties veselības apdrošināšanā ārpus atklāta reģistrēšanās.
Sākotnējais atbilstības periods.
īpašs uzņemšanas periods.
- Medicaid un CHIP.
- Native amerikāņi.
- Sākotnējais atbilstības periods notiek, kad jūs pirmo reizi kļūstat tiesīgs saņemt veselības apdrošināšanu darbā, parasti mēnesi vai divus pēc tam, kad esat pieņemts darbā. Šis sākotnējais atbilstības periods, iespējams, nesakrīt ar atklātu uzņemšanu, jo cilvēki tiek pieņemti darbā visu gadu. Tomēr sākotnējais atbilstības periods ir ierobežots; ja jūs neierakstās kādā konkrētā laika posmā, kad pirmo reizi esat ieguvis tiesības uz segumu, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas periodam.
- Jums arī ir septiņu mēnešu periods, kad sākotnēji būs tiesības saņemt Medicare, kad jūs ieslēdzat 65. Ja jūs neiespējat reģistrēties sākotnējā atbilstības perioda laikā, jums ne tikai jāgaida līdz nākamajam gada vispārējam uzņemšanas periodam var tikt sodīts ar lielākām prēmijām.
Īpašu uzņemšanas periodu izraisa noteikti dzīves notikumi, piemēram, precējies vai šķīries, bērns, zaudē uz darbu balstītu veselības apdrošināšanu vai iziet no sava veselības aprūpes plāna apkalpošanas apgabala. Ja tiek aktivizēta īpaša uzņemšana, jums ir iespēja, parasti 30-60 dienas, lai mainītu pašreizējo veselības plānu vai reģistrētos jaunam plānam. Ja jūs zaudējat šo iespēju, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam uzņemšanas periodam.
Ņemiet vērā, ka atsevišķam tirgum nebija īpašu uzņemšanas periodu pirms 2014. gada, bet tagad tam ir īpaši uzņemšanas periodi, kas parasti ir līdzīgi tiem, kas attiecas uz darba devēju finansētu veselības apdrošināšanu. Individuālais tirgus pirms 2014. gada neizmantoja īpašus uzņemšanas periodus (vai atklāto uzņemšanas periodu), jo cilvēki varēja pieteikties jebkurā laikā, kad viņi gribēja … bet kompromiss bija visās valstīs, izņemot dažās valstīs, tiesības saņemt segumu atsevišķā tirgū bija atkarīgas no Jūsu medicīniskā vēsture. Apdrošinātāji kopumā noraidītu pieteikumus (vai izslēgtu jau esošos nosacījumus), ja cilvēki pēc medicīniska rakstura stāvokļa mēģinājuši reģistrēties vai mainīt plānus.
Tagad, kad pārklājums ir garantēts, jautājums ir atsevišķā tirgū (tieši tā, kā tas attiecas uz darbiniekiem, kuri ir tiesīgi saņemt savu darba devēja veselības plānu), atsevišķā tirgū tiek izmantota atklāta uzņemšana un īpaši uzņemšanas periodi tāpat kā darba devēju finansēta veselības apdrošināšana.
Medicaid, valsts sociālās labklājības programma, kas nodrošina veselības apdrošināšanu maznodrošinātajiem iedzīvotājiem, atšķiras no citu veidu veselības apdrošināšanas, jo tas neierobežo iekļaušanos noteiktos gada laikos. Tā vietā tiek ierobežota uzņemšana tikai cilvēkiem, kuri atbilst stingrajiem ienākumiem un citiem atbilstības kritērijiem. Ja jūs esat tiesīgs saņemt Medicaid, varat reģistrēties jebkurā gada laikā. Tas pats attiecas uz CHIP (Bērnu veselības apdrošināšanas programma).
Medicaid nesaņem naudu no maksas par Medicaid saņēmējiem ikmēneša prēmijām. Tā vietā to finansē valsts un federālie nodokļi. Tā kā lielākā daļa Medicaid saņēmēju nemaksā prēmijas, pastāv risks, ka veselīgie cilvēki mēģina ietaupīt prēmijas, jo viņiem ir nelabvēlīga izvēle.
Kāda ir atšķirība starp Medicaid un Obamacare?
Kā Medicaid darbojas
