Nelabvēlīgs veselības apdrošināšanas izvēle notiek, ja slimīgāki cilvēki vai tie, kas rada lielāku risku apdrošinātājam, pērk veselības apdrošināšanu, bet veselīgākie cilvēki to nepērk. Nevēlamā izvēle var notikt arī tad, ja slimīgie iegādājas vairāk veselības apdrošināšanas vai stingrākus veselības plānus, bet veselīgāki cilvēki iegādājas mazāk pārklājumu.
Nevēlamās izvēles dēļ apdrošinātājam ir lielāks risks zaudēt naudu, izmantojot prasījumus, nekā tas bija paredzēts.
Tas novestu pie lielākām prēmijām, kas savukārt izraisītu nelabvēlīgu izvēli, jo veselīgāki cilvēki izvēlas nepirkt aizvien dārgāku pārklājumu. Ja nelabvēlīgā izvēle varētu turpināties nekontrolēta, veselības apdrošināšanas uzņēmumi kļūtu nerentablas un beidzot pārtrauktu uzņēmējdarbību.
Cik nelabvēlīgs atlases darbs
Šeit ir ļoti vienkāršots piemērs. Pieņemsim, ka veselības apdrošināšanas kompānija pārdeva dalību veselības plānā par 500 ASV dolāriem mēnesī. Veselīgi 20 gadus vecie vīrieši var apskatīt šo ikmēneša prēmiju un domāt: "Heck, ja es palikstu bez apdrošināšanās, es, iespējams, nebiju tērēt 500 ASV dolāru gadā veselības aprūpei. Es neesmu gatavojas iztērēt manu naudu par 500 ASV dolāru ikmēneša prēmijām, kad iespēja, ka man būs nepieciešama operācija vai dārga veselības aprūpes procedūra, ir tik maza. "
Tajā pašā laikā 64 gadus vecs aptaukošanās cukura diabēts ar sirds slimībām, visticamāk, apskatīt 500 ASV dolāru ikmēneša prēmiju un domā: "Vau, tikai 500 ASV dolāri mēnesī, šī veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā lielāko daļu manas veselības aprūpes rēķinu par gadu!
Pat pēc tam, kad esat samaksājis atskaitāmo summu, šī apdrošināšana joprojām ir liela. Es to pērk! "
Šī nelabvēlīgā izvēle izraisa veselības plāna dalībnieku sastāvā galvenokārt no cilvēkiem ar veselības problēmām, kas domāja, ka viņi, iespējams, iztērēs vairāk nekā 500 ASV dolārus mēnesī, ja viņiem būtu jāmaksā savi veselības aprūpes rēķini.
Tā kā veselības plāns tiek ņemts tikai par 500 ASV dolāriem mēnesī katram dalībniekam, bet maksā vairāk par 500 ASV dolāriem mēnesī vienam dalībniekam prasībās, veselības plāns zaudē naudu. Ja veselības apdrošināšanas uzņēmums nedara kaut ko tādu, lai novērstu šo nelabvēlīgo izvēli, tas galu galā zaudēs tik daudz naudas, ka nevarēs turpināt maksāt prasījumus.
ACA Limited Apdrošinātāja spēja novērst nelabvēlīgu izvēli
Pastāv vairāki veidi, kā veselības apdrošināšanas uzņēmumi var izvairīties vai novērst nelabvēlīgu izvēli. Tomēr valdības noteikumi aizliedz veselības apdrošinātājiem izmantot dažas no šīm metodēm un ierobežo citu metožu izmantošanu.
neregulētajā veselības apdrošināšanas tirgū, veselības apdrošināšanas uzņēmumi izmanto parakstīšanu, lai izvairītos no nelabvēlīgas izvēles. Apdrošināšanas procesa laikā parakstītājs pārbauda pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, demogrāfisko stāvokli, iepriekšējās prasības un izvēlēto dzīvesveidu. Tas mēģina noteikt risku, ar kuru apdrošinātājs saskarsies, apdrošinot personu, kas piesakās uz veselības apdrošināšanas polisi.
Apdrošinātājs tad var nolemt nevis pārdot veselības apdrošināšanu personai, kas rada pārāk lielu risku, vai arī uzlādēt riskantākai personai lielākas prēmijas, nekā tas, uz ko attiecas kāds, kas, iespējams, saņem mazāk prasību. Turklāt veselības apdrošināšanas kompānija varētu ierobežot savu risku, uzliekot ikgadēju vai kalpošanas laiku ierobežojumu attiecībā uz segumu, ko tas sniedz kādam, izslēdzot jau esošos nosacījumus no pārklājuma vai izslēdzot noteiktus dārgu veselības aprūpes produktu vai pakalpojumu klāstu no pārklājuma.
Amerikas Savienotajās Valstīs veselības apdrošināšanas sabiedrībām vairs nav atļauts izmantot lielāko daļu no šīm metodēm, lai gan tās pirms 2014. gada tika plaši izmantotas atsevišķā (ne-grupas) tirgū. Affordable Care Act
- aizliedz veselības apdrošinātājiem atteikties pārdodot veselības apdrošināšanu cilvēkiem ar jau esošiem nosacījumiem.
- aizliedz apdrošinātājiem iekasēt cilvēkus ar jau esošiem nosacījumiem vairāk, nekā tā maksā veseli cilvēki.
- aizliedz veselības plāniem noteikt ikgadējus vai dzīves pabalstus par pabalstiem.
- pieprasa veselības plānus, kas ietvertu vienotu būtisku veselības ieguvumu kopumu; veselības plāni nevar izslēgt dažus dārgus veselības aprūpes pakalpojumus vai produktus, kas ir pārklāti.
- būtiski novērš parakstīšanu lielapjoma veselības aprūpes visaptverošai veselības apdrošināšanai (joprojām tiek atļauta apdrošināšana, ko ACA nereglamentē, tostarp tādas lietas kā īstermiņa veselības apdrošināšana, ierobežotas ieguvumu politikas un Medigap plāni, kas iegādāti pēc uzņemošās personas sākotnējā reģistrācijas loga)
Bet arī ACA tika izveidots, lai palīdzētu apdrošinātājiem novērst nelabvēlīgu izvēli
Lai gan Affordable Care Act likvidēja vai ierobežoja daudzus instrumentus, veselības apdrošinātāji izmantoja, lai novērstu nelabvēlīgu izvēli atsevišķā tirgū (un zināmā mērā mazo grupu tirgū ), tā ir izveidojusi citus līdzekļus, lai novērstu nekontrolētu nelabvēlīgu izvēli.
- Tas paredz, ka visiem likumīgajiem ASV iedzīvotājiem ir veselības apdrošināšana vai jāmaksā nodokļa sods. Tas mudina jaunākus, veselīgākus cilvēkus, kuri pretējā gadījumā varētu kārdināt ietaupīt naudu, iet bez veselības apdrošināšanas, lai iesaistītos veselības plānā. Ja viņi nepiedalās, viņi maksā lielu nodokļa sodu. Sods tiks likvidēts pēc 2018. gada beigām, tomēr, pateicoties Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumam, kas tika ieviests 2017. gada beigās. Kongresa Budžeta birojā tiek lēsts, ka atsevišķu mandātu sodu likvidēšana radīs atsevišķas tirgus prēmijas kas ir par 10 procentiem lielāks nekā tas būtu bijis, ja sods būtu turpinājies. Šis prognozētais piemaksu pieaugums ir tiešs nelabvēlīgas izvēles rezultāts, jo veselīgi cilvēki, kuri, iespējams, samazināsies pēc sankcijas izslēgšanas, kā rezultātā slimnieku grupa zaudē apdrošināšanu.
- Tas nodrošina subsīdijas, lai palīdzētu tiem, kam ir vidēji ienākumi, iegādāties veselības apdrošināšanu veselības apdrošināšanas biržās, tāpēc viņi visdrīzāk piesakās veselības plānā. Šis faktors ir galvenais iemesls, kādēļ ACA prasībām atbilstošajos atsevišķos tirgos lielākajā daļā apgabalu nav novērojama nāves spirāle, lai gan pēdējo gadu laikā ir ievērojami palielinājies. Piemaksu subsīdijas aug, lai nepārsniegtu prēmijas, un tas nozīmē, ka segums joprojām ir pieņemams cilvēkiem, kuriem ir tiesības saņemt subsīdijas, neatkarīgi no tā, cik lielas ir mazumtirdzniecības cenas (diemžēl pašlaik nav mehānisma, lai saglabātu segumu pieejamu cilvēkiem, kuri nav ‘t ir tiesības pretendēt uz subsīdijām, jo veselīgie cilvēki šajā iedzīvotāju grupā, visticamāk, samazināsies, palielinoties prēmijām).
- Tas nosaka ierobežojumus, kad cilvēkiem ir atļauts reģistrēties veselības plānā, lai cilvēki nevar gaidīt, lai iegādātos veselības apdrošināšanu, līdz viņi saslimst, un zina, ka viņiem būs jāmaksā veselības aprūpes izdevumi. Cilvēkiem ir atļauts reģistrēties veselības apdrošināšanai ikgadējā atklāšanas reģistrācijas periodā katru rudeni vai laikā, kad ir ierobežots īpašs uzņemšanas periods, ko izraisa noteikti dzīves notikumi, piemēram, zaudēt uz darbu balstītu veselības apdrošināšanu, precēties vai pārvietoties uz jaunu teritoriju (un turpmākie noteikumi ir pastiprinājuši noteikumus, kas attiecas uz šiem īpašajiem uzņemšanas laikposmiem, pieprasot pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu, un daudzos gadījumos, pieprasot, lai personai jau bija kāda veida segums pirms kvalifikācijas notikuma).
- Tas ļauj īsu gaidīšanas periodu starp laiku, kad kāds reģistrē veselības apdrošināšanu, un sākas laika segums.
- Tas ļauj veselības apdrošinātājiem iekasēt smēķētājus par 50% lielākām prēmijām nekā nesmēķētājiem (dažās valstīs šis noteikums ir ierobežots vai likvidēts).
- Tas ļauj veselības apdrošinātājiem iekasēt vecākus cilvēkus līdz pat 3 reizēm vairāk, nekā maksā jaunieši, jo gados vecākiem cilvēkiem parasti ir lielāki medicīniskie izdevumi nekā jaunākiem cilvēkiem, tādējādi apdraud apdrošinātājam lielāku risku.
- Tā izveidoja vienotus seguma līmeņus, pamatojoties uz aktuāro vērtību, ļaujot apdrošinātājiem iekasēt vairāk par veselības plāniem ar augstāku aktuāro vērtību. Platīna plāni maksā vairāk nekā bronzas plāni, tādēļ patērētājiem, kuri vēlas, lai platīna plāns piedāvātu stingrāku pārklājumu, ir jāmaksā vairāk, lai to iegūtu.
