Bažas par individuālā veselības apdrošināšanas tirgus stabilitāti (gan uz ārpusbiržas, gan ārpus biržas) jau kādu laiku ir pagrieztas. 2016. gada beigās daudzi apdrošinātāji izstājās no biržu vai visa individuālā tirgus, un pirmssubsīdiju prēmijas 2017. gadā palielinājās vidēji par 25 procentiem (subsīdijas biržās palielinājās, lai kompensētu lielāko piemaksu palielinājumu subsīdiju saņēmušajiem cilvēkiem kas pērk pārklājumu apmaiņā, tāpēc, lai būtu skaidrs, prēmijas lielākajai daļai cilvēku, kuri pērk savus plānus apmaiņā, nav pieauguši vidēji par 25 procentiem.
Lai risinātu problēmas, kas saistītas ar tirgus stabilitāti, Veselības departaments un Cilvēkresursi departaments piedāvāja virkni reformu februāra vidū, dažas dienas pēc tam, kad Senāts apstiprināja HHS sekretāru Tomu Price.
Paziņojums par ierosināto noteikumu izstrādi ir par tirgus stabilizāciju individuāliem un mazu grupu tirgiem. Kopumā mazu grupu tirgi ir bijuši diezgan stabili. Taču atsevišķu valstu atsevišķie tirgi līdz 2016. gada beigām bija sabrukuma robežas, un Humana 14. februārī paziņoja, ka viņi pilnībā iziet no individuālā veselības apdrošināšanas tirgus visā valstī 2017. gada beigās (pašlaik tie piedāvā individuālos plānus 11 valstīs )
13. aprīlī HHS pabeidza tirgus stabilizācijas noteikumus, kas lielākoties tika piedāvāti. Dažas ieinteresētās personas ir atzinušas regulas kā labu soli, lai stabilizētu individuālo apdrošināšanas tirgu, bet citi ir teikuši, ka daži jaunie noteikumi faktiski izraisīs turpmāku tirgus destabilizāciju.
Ir svarīgi atzīmēt, ka, tā kā apdrošinātāji izveido savas likmes un plānus 2018. gadam, viņi atkārtoti norāda, ka divi no svarīgākajiem faktoriem, kas veicina tirgus destabilizāciju, ir nepietiekama ACA individuālo pilnvaru īstenošana un nepārprotama turpmākā finansējums izmaksu dalīšanas subsīdijām.
Neviens no šiem jautājumiem nav risināts tirgus stabilizācijas noteikumos, un Trump administrācijas pasākumi ir veicinājuši ievērojamu tirgus destabilizāciju abās jomās.
Kā tirgus stabilizācijas noteikumi ietekmēs jūsu veselības apdrošināšanu?
izmaiņas, kuras HHS ir pabeigusi, neietekmēs cilvēki, kuri saņem veselības apdrošināšanu no liela darba devēja (lielākajā daļā valstu, ti, 50 vai vairāk darbinieku), Medicaid vai Medicare. Izmaiņas galvenokārt attiecas uz atsevišķu tirgu, kas ir apmēram 7 procenti no ASV iedzīvotājiem, lai gan cilvēki, kas strādā maziem darba devējiem, varētu redzēt lielākas izmaksas no kabatas un, iespējams, samazināt prēmijas.
1. Cilvēkiem, kuri pērk savu veselības apdrošināšanu, atklātais reģistrēšanās 2018. gadam būs īsāks nekā iepriekšējos gados.
Pirms tirgus stabilizācijas principa, 2018. gada atklātajam reģistrācijas periodam vajadzēja ievērot to pašu grafiku, kas tika izmantots 206. un 2017. gadam (no 1. novembra līdz 31. janvārim). Bet 2019. gada pārklājuma plānam bija jāsāk izmantot īsāku atvērto uzņemšanas periodu, sākot no 1. novembra un beidzot 15. decembri. HHS tomēr ir izvēlējusies pāriet uz īsāku atvērto uzņemšanas periodu gadu agri un sākt to lietot 2017. gada rudenī (lai segums būtu spēkā 2018. gadā), nevis gaidīt līdz pat 2018. gada rudenim.
Tādējādi cilvēki, kas pērk savu veselības apdrošināšanu (ti, viņi to nesaņem no darba devēja vai no valdības programmas, piemēram, Medicare vai Medicaid), būs īsāks logs 2018. gada plāna izvēlei. Tas sāksies 2017. gada 1. novembris un beidzas 2017. gada 15. decembris.
Tas nozīmē, ka plāna izmaiņas netiks mainītas pēc pirmā gada, tāpēc vairs nebūs iespējas mainīt plānus Janvāris, ja jūsu prēmiju maiņa nozvejas tevi aizsargā. Īpaši svarīgi ir pievērst īpašu uzmanību brīdinājumiem par prēmiju un plānu maiņu, ko jūs saņemat no apdrošināšanas sabiedrības vai biržas oktobrī / novembrī, un plānu veikt izmaiņas līdz 15. decembrim.
Pēc tam plānu izmaiņas un jauni uzņemšana būs iespējami tikai tad, ja jums būs kvalifikācijas pasākums.
Tas neko nemaina par pašreizējām atvērtajām uzņemšanas logiem darba devēju atbalstītajai veselības apdrošināšanai vai Medicare.
2. Cilvēkiem, kuri reģistrējas apmaiņas plānos ārpus atklāta reģistrēšanās, būs jāuzrāda kvalifikācijas pasākuma pierādījums, un dažos gadījumos ir jāierobežo tiesības uz īpašu uzņemšanas laiku.
ACA un turpmākie noteikumi ļauj cilvēkiem ar dažādiem kvalifikācijas pasākumiem iesaistīties apmaiņā ar apmaiņu (un vairumā gadījumu arī ārpus apmaiņas) neatkarīgi no gada laika.
Tas ir jēga, un arī tas darbojas kā darba devēju sponsorēta apdrošināšana. Ja kāds cilvēks pamet savu darbu un zaudē piekļuvi darba devēja atbalstītajai veselības apdrošināšanas polise jūnijā, no viņa nevar gaidīt, līdz janvāris gaidīs jaunu pārklājumu. Un, ja bērns piedzimst aprīlī, nebūtu jēgas piespiest ģimeni gaidīt, kamēr nav atvērta uzņemšana, lai iegūtu bērnu.
Tātad kvalifikācijas pasākums izraisa īpašu uzņemšanas periodu (SEP), kura laikā pretendentam ir 60 dienas, lai pieteiktos jaunam plānam. Bet SEP ir notikusi ievērojama diskusija. Pastāv bažas, ka cilvēki var "spēlēt" sistēmu, izliekoties, ka viņiem ir atbilstošs notikums, kad viņiem ir nepieciešama medicīniskā aprūpe, un apdrošinātāji ir norādījuši, ka vidējās atlīdzības izmaksas ir lielākas cilvēkiem, kas reģistrējas SEP laikā, nevis cilvēkiem, kuri reģistrēties atklātā reģistrācijā.
Bet monētas otrajā pusē patērētāju aizstāvji ir norādījuši, ka tikai daži SEP atbilstīgie cilvēki faktiski iekļaujas pārklājuma zonā, un, pieprasot pierādījumus par kvalificētu notikumu, var atturēt veselīgu uzņemšanu no procesa pabeigšanas. Tas bija zināms zināmā mērā pēc pastiprinātās SEP atbilstības pārbaudes, ka HealthCare.gov tika īstenota 2016. gadā.
Starp pieteikuma iesniedzējiem vecumā no 55 līdz 64 gadiem, 73% iesniedza pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu. Bet starp 18-24 gadu vecuma meklētājiem tikai 55 procenti iesniedza pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu. Tas rada apdrošinātāju kopumu ar lielāku vidējo vecumu, kas ir saistīts ar palielinātām veselības aprūpes izmaksām.
Obama administrācija HHS bija ieplānojusi izmēģinājuma programmu, sākot ar 2017. gada vasaru, saskaņā ar kuru 50 procentiem HealthCare.gov pretendentu (nejauši izvēlētu) būtu jāsniedz pierādījumi par kvalifikācijas pasākumu, pirms to pieteikums varētu tikt pabeigts.
Tomēr jaunā HHS regula mainās līdz 100 procentiem. No 2017. gada jūnija visiem HealthCare.gov reģistrētājiem, kuri reģistrējas ārpus atvērtas reģistrācijas, pirms pieteikuma izskatīšanas varēs iesniegt pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu.
Turklāt jaunie noteikumi ierobežo piekļuvi SEP dažos gadījumos:
- Laulība tiek uzskatīta tikai par kvalificējošu notikumu, ja vismaz vienam partnerim jau ir minimālais obligātais segums (vai pirms laulībām dzīvoja ārpus ASV vai ASV teritorijā) .
- Ja kādai personai, kurai jau ir plāns, ir bērns vai adoptēts bērns, vecākam ir vai nu jāpapildina bērns ar esošo plānu, vai jāreģistrē bērns vienam no pieejamajiem plāniem (ja kāda iemesla dēļ bērns nevar planam jāpievieno, vecākam kopā ar bērnu var pieteikties citā plānā vienā un tajā pašā metāla līmenī). Personai, kas nav apdrošināta un kurai ir bērns vai adoptē bērnu, joprojām ir tiesības pieteikties kopā ar bērnu jebkurā pieejamā plānā. Bet personai, kurai jau ir pārklājums, nav atļauts izmantot apgādībā esošo personu kā iespēju mainīt esošo segumu uz jaunu plānu.
- Cilvēki, kuri kādā gada laikā zaudē pārklājumu par prēmiju nemaksāšanu, būs jāapmaksā savas pagātnes prēmijas, pirms viņi var atkārtoti reģistrēties SEP vai regulāri atvērt reģistrāciju – plānā no tā paša apdrošinātāja ( vai cits apdrošinātājs no vienas un tās pašas mātes sabiedrības). Parasti viņiem parasti ir jāmaksā pagātnes prēmijas par ne vairāk kā trīs mēnešu pārklājumu, jo viņiem nav piemaksu par āķi, tiklīdz plāns tiek pārtraukts par prēmijas nemaksāšanu. Ja personas, kas šajā situācijā atkārtoti reģistrējušies, apdrošinātājam ir atļauts piemērot savus jaunos prēmiju maksājumus līdz to iepriekš noteiktā bilancē.
3. Sākot ar 2018. gadu, būs lielāka rīcības brīvība attiecībā uz izmaksu procentuālo daļu, kas veselības plāniem jāaptver. Tas varētu radīt nedaudz zemākas prēmijas, bet lielākus atskaitījumus un izdevumus. Tas varētu arī nozīmēt mazāku piemaksu subsīdijas biržās.
Saskaņā ar ACA visiem jaunajiem individuālajiem un mazo grupu veselības plāniem jāatbilst vienam no četriem metāla līmeņiem: bronzas, sudraba, zelta vai platīna (katram studentam ir pieejami arī katastrofāli plāni). Plāna metāla līmenis tiek noteikts pēc tā aktuārās vērtības (AV), kas ir veselības aprūpes izmaksu procentuālā daļa, kas veselības plānam būs jāmaksā, vidēji visai standarta populācijai. Bronzas plāni ir 60% AV, sudraba plāni ir 70% AV, zelta plāni ir 80% AV, un platīna plāni ir 90% AV.
Veselības apdrošināšanas kompānijām būs grūti izstrādāt plānus, kas precīzi skar šos skaitļus (pirms ACA, nebija standartizētu AV prasību, tāpēc apdrošinātājiem nebija jāuztraucas par konkrēta AV mērķa sasniegšanu). Tādējādi veselības plānos ir atļauts izmantot AV diapazonu, nevis precīzu procentuālo daļu. Pašlaik diapazons ir +/- 2. Tātad sudraba plānam var būt AV, kas svārstās no 68 līdz 72 procentiem (bronzas plāniem ir savs de minimis diapazons, kas šobrīd ir -2 / + 5).
Saskaņā ar jaunajiem HHS noteikumiem, sākot ar 2018. gadu, atļautais diapazons ir -4 / + 2, kas nozīmē, ka sudraba plānam var būt AV jebkur diapazonā no 66 līdz 72 procentiem (bronzas plānu gadījumā pieļaujamais diapazons ir -4 / + 5).
Tātad attiecībā uz plāniem, ko tie izstrādā 2018. gada segumam, apdrošināšanas sabiedrībām ir atļauts palielināt izmaksas, kas nav saistītas ar kabatām (atskaitījumi, atlaides, kopapdrošināšana), jo tām nebūs jāaptver tikpat liela daļa no kopējām vidējām izmaksām . Tas nozīmē, ka prēmijas var nedaudz samazināties, bet pieaugums, kas cilvēkiem jāmaksā, kad viņiem vajadzīga veselības aprūpe, varētu palielināties (atzīmējiet, ka prēmiju samazinājums ir salīdzinājumā ar to, ko viņiem nebūtu šādas izmaiņas, vispārējās prēmijas 2018. gadā turpinās pieaugt, iespējams, diezgan strauji sakarā ar citām pastāvošām tirgus nenoteiktībām, tostarp skaidrības trūkums attiecībā uz to, vai izmaksu sadales subsīdijas arī turpmāk tiks finansētas).
Tas nozīmē arī to, ka piemaksu subsīdijas varētu būt nedaudz mazākas par tām, kas būtu bez šīs izmaiņas, jo tās balstītas uz otrās zemākās izmaksas sudraba plāna (etalonplāna) izmaksām katrā apgabalā. Ja otrais – viszemākais izmaksu sudraba plāns ir tāds, kam AV ir 66 procenti, tas būs zemāks par citiem sudraba plāniem, kam AV ir 68 procenti vai augstāks. Un salīdzinošā novērtējuma plāna zemāka cena nozīmē mazākas subsīdijas.
4. Apdrošinātājiem ir atļauts piemērot jaunas prēmijas uz pagājušiem termiņiem.
Saskaņā ar iepriekšējiem noteikumiem, ja plāns tika izbeigts par prēmiju nemaksāšanu, persona varēja atkārtoti reģistrēties tajā pašā plānā atklātās reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā bez negatīvas ietekmes. Papildu norēķini sākas no jauna no jaunā spēkā stāšanās datuma, un apdrošināšanas sabiedrībai nebija atļauts prasīt, lai šī persona samaksātu savas iepriekš nokārtoto prēmiju summas no iepriekšējā plāna.
Jaunie noteikumi dod apdrošināšanas sabiedrībām lielāku rīcības brīvību, lai savāktu pagaidu prēmijas, ja persona izvēlas atkārtoti reģistrēties tajā pašā apdrošinātājā, kurš pārtrauca iepriekšēju segumu par prēmiju nemaksāšanu (vai apdrošinātājam, kas ir daļa no vienas un tās pašas kontrolētās grupas , vai mātes uzņēmums). Prēmijas, kas samaksātas par jauno plānu, var tikt piemērotas pagājušo 12 mēnešu iepriekš izmaksātajām prēmijām, un apdrošinātājiem ir atļauts atteikties aktivizēt jauno politiku, līdz tika apmaksātas iepriekšējā gada iepriekš noteiktas prēmijas.
personas pagaidu prēmijas parasti būtu tikai par vienu līdz trīs mēnešu segumu, jo beidzamās prēmijas netiek uzkrātas pēc tam, kad plāns ir pārtraukts par prēmiju nemaksāšanu.
Cilvēki var apiet šīs izmaiņas, reģistrējoties plānā no cita apdrošinātāja, bet dažās valstīs ir tikai viens apdrošinātājs, kas piedāvā plānus apmaiņā. Šajās valstīs ikvienam, kura pārklājums tiek pārtraukts par prēmiju nemaksāšanu, potenciāli var maksāt prēmijas, pirms tiek atļauts reģistrēties jaunā plānā.
