Katru gadu, šķiet, mēs saskaramies ar pieaugošām veselības apdrošināšanas izmaksām. Tātad, kad runa ir par pareizā veselības apdrošināšanas plāna izvēli, ļoti vilinoši ir izvēlēties plānu, kuram ir viszemākā ikmēneša prēmija.
Tomēr šie plāni ar mazākajām ikmēneša prēmijām ir arī plāni, kuriem ir arī visaugstākās izmaksas ārpus kabotāžas. Atkarībā no jūsu ģimenes veselības tie var būt laba izvēle, vai arī tie var būt veselības un / vai finansiālas katastrofas.
Nosaukums "katastrofāls" ir domāts tam, ka, ja jūs saņemat ļoti slimi vai ievainoti slikti – katastrofālu notikumu – tad jums būs vismaz minimālā veselības apdrošināšana, lai palīdzētu jums samaksāt pārmērīgu naudas summu, piemēram, notikumu tev izmaksās. "Augsti atskaitāmie" un "katastrofāli" veselības apdrošināšanas plāni ir divi nosaukumi vienāda veida plānam.
Šeit ir daži pamatinformācija par to, kā šie katastrofāli vai augsti atskaitāmie apdrošināšanas plāni darbojas un kā jūs varat izlemt, vai tie ir pareizi vai nepareizi izvēlēti.
Kā viņi strādā
Labākais veids, kā noskaidrot, vai augsts atskaitāms veselības apdrošināšanas plāns ir pareizā izvēle ir saprast, kā viņi strādā.
Sāksim ar dažām definīcijām:
- prēmija ir jūsu ikmēneša maksājums par jūsu apdrošināšanu.
- atskaitāms ir tas, cik daudz jums būs jāmaksā par savu medicīnisko aprūpi, pirms apdrošināšanas sabiedrība maksā kaut ko vispār.
- Ir divu veidu kopīgas. Pirmais ir kā "nokļūst durvīs" – parasti tas ir 12 vai 25 ASV dolāri vai daži nominālie daudzumi, kas vispirms padara jūs divreiz domājošu par to, ka jūs iecēlāties vai iegādājāties šo narkotiku. Tas nozīmē, ka jūs saprotat, ka jūsu veselības aprūpe nav brīva – šis pirmais kopija vienkārši sāk no atlikušā maksājuma procesa.
Otrais veids ir procentu likme, piemēram, 80/20, ko sauc arī par "coinsurance", kas nozīmē, ka, tiklīdz esat beidzis jūsu atskaitāmo limitu, jūs samaksājat 20% no pārējiem rēķiniem, un jūsu apdrošinātājs maksās 80% .
Jūsu veselības apdrošināšanas kompānija vēlas savākt tik daudz naudas, cik vien iespējams no jums un izmaksāt pēc iespējas mazāk naudas jūsu vārdā. Viņi ir biznesā, lai gūtu peļņu, tādēļ viņu formula ir pieņemt, ņemt, pieņemt – bet nepiemaksā pārāk daudz.
Problēma ir tā, ka, ja jūs nevarat atļauties prēmijas (maksājumus, ko veicat katru mēnesi), tad jūs vispār nepirdzat to apdrošināšanu.
Tāpēc viņi labāk dotu jums iespēju, ka jums katru mēnesi izmaksās mazāk prēmiju, un jums būs jāmaksā vairāk no kabatas, kad jums ir nepieciešami medicīniskie pakalpojumi. Tas nozīmē, ka viņiem nebūs jāmaksā ikvienam jūsu vārdā, kamēr nav izpildīts noteikts ļoti augsts slieksnis.
Tātad apdrošināšanas sabiedrības izveido dažādus plānus, kas prasa, lai jūs novērtētu savu "risku" – izredzes, ka jūs saņemsiet slimu vai ievainotu, ir iespējas, ka jums būs jāpieskaras jūsu apdrošināšanā, tādēļ viņiem būs jāmaksā pārāk daudz Jūsu medicīniskās problēmas.
Regulārs plāns ar lielāku prēmiju, bet zemāks atskaitāms, nozīmē, ka jūs maksāsiet apdrošināšanas sabiedrībai vairāk un viņi maksās vairāk par jūsu interesi. Jūs esat nolēmis, ka risks saslimt vai sāpīt ir pietiekami augsts, jo ir vērts maksāt vairāk katru mēnesi.
Augsts atskaitāms, katastrofāls plāns ar ļoti lielu atskaitāmu un zemāku prēmiju nozīmē, ka jums būs jāmaksā daudz vairāk naudas, sākot no sākuma, pirms apdrošināšanas sabiedrība sāk maksāt jūsu vārdā. Jūs esat nolēmis, ka risks saslimt vai sāpināt ir mazāks, un jūs varat ietaupīt naudu, nepievēršot tik daudz naudas apdrošināšanai.
Piemēri
regulārais apdrošināšanas plāns var lūgt jums maksāt 1000 $ mēnesī apdrošināšanas sabiedrībai, un jūsu atskaitāms ir 500 $.
Kad esat jau samaksājis šo atskaitāmo nodokli, kad jūs dodaties pie ārsta, un viņa raksta recepti, viņi tev sacīs: "Labi, ka pacients – maksā par savu ārsta apmeklējumu 25 ASV dolārus un par savu recepti 15 ASV dolārus, un mēs samaksājiet pārējo. " Mēneša beigās, ja jūs neredzat ārstu vairāk nekā tas, tad tas mēnesī ir samaksājis 1040 ASV dolārus par jūsu veselības aprūpi.
Augsts atskaitāms / katastrofāls apdrošināšanas plāns var lūgt apdrošināšanas sabiedrībai maksāt 500 ASV dolāru mēnesī, bet jūsu atskaitāmā summa ir 2500 ASV dolāri. Tas pats scenārijs – jūs dodaties pie ārsta, un viņa raksta recepti. Tikai šajā laikā jūs esat samaksājis par biroja vizīti (100 ASV dolāri) un par narkotiku (15 ASV dolāri) – bet tāpēc, ka jūsu atskaitāms ir tik liels, to vēl neesat iztērējis šajā gadā, tāpēc apdrošināšanas sabiedrība vēl nemaksās Jūsu vārdā.
Jūsu kopējās izmaksas šajā mēnesī ir ($ 500 prēmija + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Tagad, ja jums vienreiz vajadzētu doties uz ārstu vienā mēnesī šajā mēnesī, tad izrādās, ka lielais atskaitāms plāns bija labāks jums, jo, ja jūs būtu samaksājis par dārgāku veselības plānu, tad jūs būtu iztērējis 435 ASV dolārus vairāk, nekā jūs samaksājāt ar savu katastrofālo / augstu atskaitāmo veselības plānu.
Tomēr domājams, ka jūsu dēls nokrīt uz viņa skeitborda. Viņam ir satricinājums, kas viņu izslēdz. Sliktāk, viņš sadalās viņa roku trīs vietās, kas prasa operāciju, lai uzstādītu roku un piespraudiet to, lai tas labi izārstētu. Izmaksas! Šīs sākotnējās atbildes būs vismazākās no jūsu rūpes. Jūs samaksāt visu 2,500 $ plus 20% papildu – potenciāli daudzus tūkstošus dolāru. Ar regulāru veselības apdrošināšanas plānu, jūsu ārpus kabatas summa būtu daudz mazāk.
Kā izlemt, vai augsne izmaksājama / katastrofāla plāns darbosies jums
Ja jūs un jūsu ģimenes locekļi ir salīdzinoši veselīgi un daudzus ārstu apmeklējumus, slimnīcu uzturēšanos vai zāļu receptes gadā nepieprasa, tad augsts atskaitāms plāns ļoti labi jums.
No otras puses, ja jums un jūsu ģimenes locekļiem ir kādi medicīniski izaicinājumi, piemēram, augsta jutība pret jebkuru kļūdu uztveršanu, kā arī lēciens vai hronisks jebkura veida stāvoklis, tad augsts atskaitāms veselības plāns, iespējams, maksās jums vairāk no jūsu kabatas ilgtermiņā.
Ja jūs domājat, ka augsts atskaitāms / katastrofāls veselības apdrošināšanas plāns atbilst jūsu vajadzībām, tad jūs varat ietaupīt vēl vairāk, izmantojot veselības krājkontu (HSA). HSA ļauj ietaupīt naudu, bez nodokļiem, samaksāt par jebkādiem medicīniskiem izdevumiem. Atšķirībā no citiem atskaitāmiem ietaupījumu kontiem, nauda gada beigās nenokļūst, ja jūs to nepārtraucat, un to var izmantot jebkurā citā dzīves laikā, lai saņemtu medicīniskos izdevumus. Turklāt tas ir pārnēsājams, tas nozīmē, ka jūs varat mainīt darbavietas vai aiziet pensijā, un jūsu saglabātā nauda jums joprojām būs pieejama.
